在国务院发布《“十四五”数字经济发展规划》后，银保监会近日印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》(以下简称《指导意见》)。《指导意见》提出，到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效，数字化金融产品和服务方式广泛普及，数字化经营管理体系基本建成，数据治理更加健全，科技能力大幅提升，网络安全、数据安全和风险管理水平全面提升。

“当前，银行保险机构在数字化转型过程中还面临诸多挑战，需要强化顶层设计，加强政策规范，通过制定《指导意见》进一步统一认识、促进发展，在机制、方法和行动步骤等方面予以规范和指导。”银保监会相关负责人在答记者问时如是表示。

平安证券分析师付强对《中国消费者报》记者表示，疫情暴发以来，线上化、智能化已经成为各家金融机构投入的重点。为适应国内数字经济发展的大趋势，推动产业数字化发展，银行保险业还需要在经营管理、数据应用和科技能力建设方面下更多功夫，“可以说《指导意见》的出台是恰逢其时”。

转型锚定六大方向

《指导意见》要求银行保险机构加强顶层设计和统筹规划，改善组织架构和机制流程，积极发展产业数字金融，大力推进个人金融服务数字化转型，提升金融市场交易业务数字化水平，建设数字化运营服务体系，构建安全高效、合作共赢的金融服务生态，着力加强数字化风控能力建设、科技能力建设和数据能力建设。

针对如何转型，《指导意见》提出了六大方向。一是积极发展产业数字金融，打造数字化金融服务平台，推进开放银行建设，加强场景聚合、生态对接。二是大力推进个人金融服务数字化转型，拓展线上渠道，丰富服务场景，完善数字化经营管理体系，提高金融产品和服务可获得性，推动解决“数字鸿沟”问题。三是提升金融市场交易业务数字化水平，加强线上交易平台建设，有效提升投资交易效率和风险管理水平。四是建设数字化运营服务体系，不断提高服务内容运营、市场活动运营和产品运营能力。五是构建安全高效、合作共赢的金融服务生态，强化系统集成，加强内外部资源整合，建立健全面向开放平台的安全管理机制。六是加强数字化风控能力建设，提升风险监测预警智能化水平。

“数字化赋能业务发展已经成为保险行业高质量发展的必由之路。”在华泰保险集团战略与创新发展部总经理栾成校看来，当前保险行业面临着增长乏力、价值下降的巨大困难，通过数字化转型可以实现降本增效，进而推动商业模式的持续创新。随着《指导意见》的发布，保险企业应积极拥抱科技发展，利用数字技术不断提升服务民生和社会发展的能力，同时推动产品设计、销售渠道、核保理赔、客户服务、风险管理等保险全价值链方面深层次的变革。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉此前在“2021银行数字动能与金融创新峰会”上指出，当前中小银行普遍存在“数字化转型焦虑”——非常着急搞数字化，但却不知道具体怎么做。欧阳日辉认为，银行数字化转型是个渐进的过程，但必须是“一把手工程”，数字化转型应该因地制宜。比如，区域性银行应该逐渐回归本源、结合地域特色和客群特点，打造成为经营特色化、内外敏捷化、全域智能化的区域数字银行。

记者注意到，北京中关村银行1月28日发布公告称，该行将于4月1日起停办现金收付业务，停办渠道包括营业网点柜面和该行ATM机自助渠道。北京中关村银行工作人员对《中国消费者报》记者称，此举是出于加快银行数字化转型的考虑，已向监管部门报备。

保障数据信息安全

金融机构实施数字化转型，消费者最担心的是个人数据信息的安全性。

对此，《指导意见》要求，银行保险机构应全面提升数据治理与应用能力。一是健全数据治理体系，制定发展战略，加强制度建设和考核评价。二是增强数据管理能力，构建覆盖全生命周期的数据资产管理体系。三是加强数据质量控制，建立企业级数据标准体系，形成以数据认责为基础的数据质量管控机制。四是提高数据应用能力，通过数据驱动催生新产品、新业务、新模式，提高大数据分析对实时业务应用、风险监测、管理决策的支持能力。针对可能存在的风险，《指导意见》明确，加强数据安全和隐私保护，强化对数据的安全访问控制，建立数据全生命周期的安全闭环管理机制。

付强认为，银行保险业在数据管理和应用方面已经建立起了决策支持、管理信息系统、数据平台和综合报表平台等基础能力，随着金融业数字化转型的加快，内部业务支撑、业务场景增多和外部海量数据接入对数据能力要求将持续增加，后续的工具和应用创新也将更为活跃。

江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙扬在接受《中国消费者报》记者采访时表示，数字化转型过程中，金融机构要遵守好数据安全法、个人信息保护法、金融监管部门关于金融消费者权益保护的规定，设立专门的消费者权益保护的部门，要将工作嵌入到数字化产品开发的全流程，从产品设计、UAT测试、灰度上线、客户服务等各个环节，将金融消费者权益保护的工作落实到产品开发和运营的每个环节中去。银行员工要知法懂法，主动学习好各项法律规定，自觉遵守，自觉履行金融消费者保护的职责。

破解数字鸿沟难题

数字化转型必然离不开数字化产品和服务，以及相关场景。

孙扬认为，《指导意见》提到了要提供场景聚合、生态对接、“一站式”金融服务的服务提供，这更是非常超前的指引。场景聚合，绝不仅是助贷流量的聚合，更是面向客户全生命周期场景服务能力的聚合，金融机构要将场景和客户都掌握在自己手中。

不过，数字化过程中，如何破解数字鸿沟也值得关注。对此银保监会相关负责人指出，数字化转型要切实解决老年、残障、少数民族等客户群体在金融领域运用智能技术方面遇到的困难。例如，聚焦日常生活涉及的服务场景和高频事项，加强大字版、语音版、民族语言版、简洁版等应用软件功能建设，增强对无网点地区及无法到达网点客群的服务覆盖，提高金融产品和服务可获得性，提供更周全、更贴心、更直接的便利化服务。

孙扬表示，解决这一难题，要充分应用金融科技，做到场景感知、渠道感知、客户感知，要针对使用数字金融困难的老人、失能人群等，提供科技支撑的便捷、简单模式金融服务，要人工和数字虚拟人技术结合附注好这些人群的金融服务。他建议，银行要积极开发到乡村、到工厂、到社区的金融服务站点和模式，送金融服务下去，改进相关产品。

“数字鸿沟的解决还有赖于通过科技真正改变金融服务流程，尤其是营销获客、身份识别、信用评估、贷后预警等环节，要让有用的准确的科技应用下去，要有人工的模式作为备选。”孙扬说。(记者聂国春)

关键词： 网络安全 数字化金融产品 数字经济 银行保险机构