2021年，银行数字化转型进一步加快，区域性银行作为金融服务区域经济发展的关键点，在服务乡村振兴、支持小微企业发展方面使命重大。面对外部竞争压力加剧，内部增长需求旺盛，区域性银行亟须通过数字化转型寻求突破。

相较于大型银行，区域性银行数字化转型起步较晚、数字化程度较低，如何借助数字化的东风找准、找对定位，是数字时代对区域性银行提出的一道必答题。

支持乡村振兴使命重大

“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出了乡村振兴建设战略规划，作为定位于服务实体经济的区域性银行，在服务乡村振兴方面责无旁贷。

区域性银行是区域经济发展的活力来源，在中国乡村经济发展的过程中和小微企业生存发展的全周期中发挥着举足轻重的作用。近几年，区域性银行也在不断加快数字化转型步伐，数字化转型的深入将更利于其为农户、小微企业等群提供更加精细、安全的金融服务，促进区域经济发展。

然而小微企业发展面临的问题之一是融资难，部分小微企业抵押资产不足，信用记录不全，难以获得大型金融机构的关注。而以城商行和农商行为代表的区域性银行由于更加接近当地小微企业发展第一线，了解本地客群，深谙当地小微企业对金融服务的需求，加之其业务灵活度高，对于解决小微企业在金融服务方面“短、小、频、急”的特殊需求更具灵活敏捷的服务能力。

外压内困

迈入数字化时代后，肩负服务乡村、为小微企业提供金融服务重任的区域性银行其自身的发展正迎来更加复杂的内外挑战，区域性银行亟待重新突围，重塑自我，探索新的发展道路。

近日，IDC联合京东云基于50家区域性银行问卷调查发布题为“乡村振兴桑梓葱 小微企业入屠苏”的《区域银行数字化转型与支持乡村振兴白皮书》(以下简称《白皮书》)显示，70%的受访区域性银行在过去一年之内(2020年下半年之后)启动了数字化转型;约七成的中国区域性银行在数字化转型方面还处于相对粗浅的单点实验和局部推广阶段，数字化程度远低于中国金融整体的数字化水平(见图1)。

IDC中国金融行业研究总监高飞表示，区域性银行在持续推进数字化转型进行当中面临以下几方面的外压和内困。外压主要表现在以下几个方面：首先，修订的《商业银行法》使得区域性银行跨区经营受到了一定的限制。其次，大行业务下沉，中小行聚焦问责主业的背景下，对于区域性银行发展带来挑战。再次，银行对于风控能力和定价能力提出了更高要求，这需要银行具有较强的数字化能力来支持自身的风控以及定价能力。最后，从区域银行所处的地域环境来讲，不同地域的资源禀赋也不太一样，不同地域的数字化成熟度和认知水平也不太一致。内困主要体现在：区域性银行的数字技术基础薄弱、资金和IT投入有限、数字化复合人才不足、银行内外部协同乏力方面。

据IDC数据，2015-2020年银行IT投入规模稳步增长，2020年银行IT投入在1392.7亿元左右，年复合增长率10.9%。大型国有银行用户多、资产管理规模大、资源丰富。2020年大型国有商业银行IT投资占比最大，占全行业总体IT投资的46%;股份制商业银行的IT投资比例紧随其后，占全行业的21.1%;城市商业银行和省农信、农商、农合等农村金融机构等的IT投资占到银行业总体投资的30.7%。此外，以外资银行、政策性银行为代表的其他银行机构投资比例达到2.2%(见图2)。区域性银行的科技投入匮乏可见一斑。

关键词： 内部增长需求 区域性银行 数字化转型 乡村振兴