我国信用卡行业经历了30多年的发展历程，其间中国信用卡产业得到了飞速发展，体现在信用卡量规模快速增长，业务所涉及的范围越来越宽，围绕信用卡产业及支付领域的科技创新不断涌现。这些成绩不仅让消费者感受到安全便捷的支付方式，也对促进国民经济发展发挥了重要作用。

今年上半年，央行发布的《2020年支付体系运行总体情况》显示，我国信用卡卡量与信贷规模持续提升。截至2020年末，全国银行卡在用发卡数量89.54亿张，同比增长6.36%。其中，借记卡在用发卡数量81.77亿张，同比增长6.57%，占银行卡在用发卡数量的91.31%;信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.78亿张，同比增长4.26%。在信贷规模方面，2020年信用卡逾期半年未偿信贷总额838.64亿元，相比于2019年的742.66亿元，上升12.92%。

但是，伴随着信用卡业务的快速发展，信用卡业务的高投诉量与不良贷款攀升的问题愈加突出。诸多的行业问题，主要体现在经营理念相对比较粗放，不透明、不规范的管理方式等，也加剧了与消费者之间的矛盾。

中国银保监会消费者权益保护局12月10日发布的《关于2021年第三季度银行业消费投诉情况的通报》显示，2021年第三季度，银保监会及其派出机构共接收并转送银行业消费投诉87281件，其中，涉及信用卡业务投诉44374件，占投诉总量的50.8%。

同时，为抢占市场份额，各行在发展信用卡的过程中只考虑发展的规模和速度，严重的多头授信现象成为潜在的风险源;分期业务频繁营销对消费者形成侵扰。央行发布的《2020年支付体系运行总体情况》显示，2020年信用卡逾期半年未偿信贷总额838.64亿元，相比于2019年的742.66亿元，上升12.92%。与此同时，2020年信用卡逾期半年未偿信贷总额，占信用卡应偿信贷余额的1.06%，也比2019年的0.98%有所上升。

正是由于这些现象的存在，银行亟须加快转变信用卡业务发展方式，强化审慎合规经营，提高金融服务质效，做好消费者权益保护，提升惠民便民服务质量。银保监会近日发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》，则从政策面发力，“倒逼”信用卡发展变革。从经营管理、规范发卡、授信风控、资金走向、分期业务、息费信披、消费者保护、外部合作等诸多方面对信用卡业务提出了要求。监管部门以此促进信用卡行业正本清源，推动信用卡业务从粗放式发展向精细化管理转变。

对于机构而言，变革的过程无疑是痛苦的，但是可以预见的是，在这场“倒逼”式变革中，谁先完成转型，谁将会在未来信用卡业务发展中赢得先机。(仇兆燕)

关键词： 信用卡行业 信贷规模 消费者权益 金融服务