近期，人民银行研究制定了《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》(以下简称《指导意见》)，坚持“支付为民”，引导商业银行实现涉案账户数量和开户难投诉数量“双降”。

自2020年10月公安部会同工信部、人民银行等部门开展“断卡”行动以来，商业银行倒查涉案账户，发现其中异地个人开户的占比较高，从而收紧异地开户政策。

随着商业银行不断加强客户身份及其开户用途审核，部分商业银行未能采取与客户风险特征相匹配的差异化身份核实措施，向客户“一刀切”提出不合理身份核实要求。这些因素在某些情况下造成了客户的误解和困扰。一些地方的流动就业群体反映，到商业银行开户需出具各种证明文件，存在个人工资卡开户难等问题。为此，人民银行制定了《指导意见》。

优化跨行代发工资、账户开户流程

据了解，《指导意见》共提出16条改进服务意见，主要包括：

充分利用存量个人银行账户发放工资。《指导意见》鼓励商业银行充分利用个人已开立银行账户跨行代发工资，不增加个人负担、保护个人合法权益，不强制要求个人在本行新开户，并为个人提供便利的异地开立、补换卡等服务，减少个人因异地学习、工作、生活等原因新开户。

优化个人银行账户开户流程。《指导意见》要求商业银行按照“风险为本”的原则优化开户流程。拒绝开户的，要予以复核。改进商业银行客户身份识别方法，从识别规则、识别结果运用、识别渠道等推进优化服务系统治理。提供简易开户服务，充分利用外部有效数据交叉核实客户身份，减少对客户提交证明文件要求。

建立个人银行账户服务长效机制。《指导意见》从提升银行账户风险防控能力、改进考核机制、加强服务监督等三方面入手，提出了包括建立跨行风险监测机制、建立健全账户分类分级管理体系、加强涉诈涉赌资金监测拦截、纠正开户考核机制、在银行营业网点公布服务监督电话等措施。

个人账户需做好线上大额转账额度管理

人民银行表示，2021年以来，各地已陆续探索开展个人简易开户服务，实施效果良好，既便利了个人银行开户，又有效堵截了不法分子利用银行账户转移非法资金的行为。

不过，个人账户风险管理依然存在痛点：在当前电信网络诈骗和跨境赌博犯罪案件中，手机银行和网上银行大额转账成为非法资金快速转移的主要方式，从案件倒查情况来看，手机银行和网上银行的转账额度明显超过了客户的正常合理需求。因此，人民银行要求，在推行个人简易开户服务的同时，还应当构建更为健全的个人银行账户分类分级管理体系。

《指导意见》提出，银行应当根据客户身份、职业、年龄、交易等特征，提供与账户风险等级相匹配的银行账户功能，审慎与客户约定网上银行、手机银行、快捷支付等非柜面业务，并合理设置非柜面渠道单一账户资金转出总限额、交易笔数、验证方式等，后续可根据客户正常合理需求或临时需求、账户风险情况等动态调整。

人民银行表示，银行账户分类分级管理为客户保护自身资金安全提供了便利，个人可以根据需要设定手机银行或网上银行的交易额度和身份核验方式等，一旦出现个人银行账户信息和密码被他人盗用等情况，可以有效保护资金安全。

下一阶段，人民银行将按照开户便利度不减、风险防控力度不减，优化账户服务要加强、账户管理要加强的“两个不减、两个加强”原则，持续推动建立与我国经济发展相适应的高水平银行账户服务体系，让客户便利化办理银行账户业务成为常态。(实习记者 许予朋)

关键词： 人民银行 跨行代发工资 个人银行账户 开户流程