供应链金融是金融机构围绕核心企业与供应商之间的真实贸易结算场景，为核心企业及其上下游中小微企业提供的结算、融资等综合性金融服务。通过供应链金融，核心企业收获更加稳定的供应链生态，上下游企业则加快了现金回笼速度，可谓“一箭双雕”;但过去由于贸易资料验真、异地协同有诸多不便，供应链金融未能得到充分发展。

为切实提升金融服务实体经济的质量和效果，招商银行针对供应链中的核心企业产业链发展、上下游中小微企业经营难题，推出“招银易融通”系列服务，围绕产业链上下游真实贸易结算场景，提供金融支持、实现精准滴灌。同时，招行还不断引入创新模式，通过金融科技提供“全国服务一家”“线上化”“发票云”等创新服务，输出数字化金融服务能力，提升供应链金融服务效率。

数据显示，2021年上半年，招商银行供应链融资业务量达到2928亿元，同比增长66.12% ;供应链核心企业和上下游客户分别同比增长98%和150%。

缓解企业资金难题

支持实体经济发展基础设施建设行业中的核心企业普遍存在资产负债率偏高、资金周转效率低等问题，现金流压力大已成为制约企业发展的症结。同时上下游企业数量大、分布广、资质低，企业应收账款期限长，普遍面临融资难、融资贵等问题。

“招银易融通”既可以帮助核心企业提高资金管理水平，畅通和稳定上下游产业链条，又可以通过核心企业的信用传输，提高中小微企业的融资效率。

国内信用证作为招行“易融通”系列拳头产品之一，因其权责清晰、贸易增信，兼具结算与融资功能，在供应链金融中发挥的作用愈发重要。随着金融科技在信用证业务上的深化应用，招行创新推出的闪电议付功能将业务从2天缩短至15分钟，受到越来越多企业的青睐。

湖南省某大型基础设施建设央企自2018年开始与招行合作供应链业务，形成了以国内信用证为主的结算付款模式。国内信用证是一般由买方向银行申请开给卖方的结算工具，一经开出，银行即对相符交单具有不可撤销的付款承诺。这就意味着，贸易中的买方信用被银行信用替代，供应商只需安心配货、提交相符单据，按时、足额回款就有了保障。

基建产业链中，上游供应商处于弱势地位，核心企业负责人变更、验收标准不明确、下游销售不及预期等原因均会导致款项拖欠、账期延长，造成上游中小企业现金流紧张，甚至无法按时发放工资。

通过国内信用证结算，中小企业不仅得到了银行按时付款的承诺，还可根据经营需要随时向招行申请议付融资，无需占用自身授信。同时由于信用证到期还款责任在于核心企业，按照核心企业信用等级计算的融资成本相较中小企业直接提用流动资金贷款更低。

目前，招行已为该基建央企上游近200户供应商提供了结算与融资服务。往年，每当年关临近，供应商都需预留一笔资金，以免因工程款遭拖欠而无法正常支付年终奖金。而改成信用证结算后，企业可随时通过议付获取资金融通，一位企业负责人在收到招行开出的信用证之后，舒心地笑道：“今年可算能过个安稳年了”。

金融科技赋能

升级数字化服务体系企业的经营难题不仅在于融资难、融资贵，还在于业务办理是否方便、资金到账是否及时。传统国内信用证业务流程繁琐、材料较多，不仅企业觉得提交纸质材料、盖章麻烦，银行内部审批、系统录入也较为复杂。

的确，信用证最初是为了解决国际贸易中买卖双方信息不对称、贸易不互信等问题，在创设之初被称为“天才的发明”，促进了全球贸易的发展。至今经过近百年的发展，已经形成一套体系完善、运行流畅的国际惯例。而将这套体系直接套用在效率优先于信用风险的国内贸易中，则稍显缜密繁复。

招商银行致力于打造“最佳客户体验”的银行，视解决客户痛点为己任。自2020年以来，招行全面重构国内信用证业务流程，陆续推出人行电证开证、议付线上化等功能，开启了国内证业务全面线上化的时代。

2021年3月，招商银行更是开创性地推出“闪电议付”功能，实现线上化自动议付融资，业务处理时效从2天缩短至15分钟。招商银行凭借自身强大的金融科技实力和数十年沉淀的业务数据，建立起智能数据风控能力，对于满足条件的议付申请，做到了无人工干预的系统自动审批放款。招行国内信用证业务完成华丽转身，业务效率的提升受到企业客户的高度认可，迈入大发展的快车道。

全国服务一家模式

助力企业逆势而上北京某家互联网B2B二手车拍卖平台主营事故车处理及拍卖业务，每天处理全国各地数百台事故车。由于汽车托运由当地托车服务公司负责，因此存在大量服务贸易下的结算需求。

在业务往来中，拖车服务公司希望在提供服务前能得到付款保障，避免款项拖欠。而B2B拍卖平台则不愿提前支付费用，挤占现金流的同时还增加了风险。

因此B2B平台财务总监提出，能否提供个性化的金融服务方案，既可满足企业与托运公司之间对结算安排的需求，同时具有流程简单、集中处理的特性，方便全国各地业务的开展。

招行根据企业的情况，提出全国服务一家模式下的“国内信用证+代理议付”方案。该方案的优势在于，招行会协助企业梳理服务供应商名单,并通过强大的数字化营销中台发布业务商机，供应商所在地分行的经营团队随即上门服务客户。供应商确认接受招行的供应链金融服务后，仅需签署一份合作协议，后续结算、融资集中在B2B平台处理，实现无感收款。由于该方案流程清晰、实施迅速，客户体验良好。

B2B平台的财务总监表示：“目前我们的业务模式，不仅各地服务商需要配合的工作极少，同时实现了业务集中处理、供应商无感收款，业务效率提高了很多，大家都十分满意。”

除核心企业获益外，对于上游供应商而言，“招银易融通”不仅解决了资金流动性问题，而且国内信用证产品的权责清晰、融资效率高、门槛低等突出优势，有效缓解了大型企业信用富余和中小微企业“融资难、融资贵”之间的矛盾。

招商银行践行开放融合理念，积极拓展同业朋友圈，作为试点行上线电证系统福费廷信息交换系统(以下简称“电证福费廷子系统”)，建立全面的国内信用证资产流转渠道，从而能够为融资企业寻得市场上资金价格优势。

作为“招银易融通”系列产品之一，招行国内信用证业务不断引入业务模式创新、注入金融科技能力，相继推出“闪电议付”“全国服务一家”等服务，并建立完善的资产流转渠道。在数字化时代，躬身入局，致力于打造最佳客户体验。

关键词： 招商银行 供应链 融资业务量 实体经济