“今借到胡四德伯伯稻谷一百零五担、生猪三头……”这是1934年11月，红三军团司务长叶祖令写给汝城县延寿乡官亨村村民胡四德的一张借据，并嘱咐胡四德待革命胜利后，拿着借据去找政府兑现。62年后，胡家后人发现了借据，湖南省郴州市汝城县委、县政府如数兑换红军立下的借据，按时价折款，兑付了1.5万元。

如今，借据虽已泛黄，但红色信用精神在岁月中依然绽放光芒。官亨村村民将诚实守信的好风尚代代传承，全村至今没有一笔不良贷款，也没有发生过任何拖欠贷款的行为，评级授信率达到100%，是远近闻名的信用村。包括官亨村在内，郴州市最近又有99个村、6个乡(镇)获评“农村信用建设示范村”“信用乡(镇)”。曾经播下的“信用”种子早已在湘南大地遍开诚信之花。

建机制全面部署

早在前几年，郴州市按照“政府主导、人行牵头、多方参与、服务社会”的整体思路，深耕农村信用体系建设，先后制定印发《郴州市农村信用体系建设指导意见(试行)》《郴州市深入推进农村信用体系建设、助力乡村振兴专项行动方案》，分阶段指导推动农村信用体系建设。

各县(市)、乡(镇)、村积极响应，形成了政府推动、社会互动、上下联动的良好工作格局。一方面，各县(市、区)政府明确将农村信用体系建设作为脱贫攻坚、新农村建设、乡村振兴战略的重要内容，完善奖惩考核体系，推动工作落实落细。另一方面，人行郴州市中支联合市发改委组成督导组多次深入各县、乡、村实地调研，定期召开协调会、推进会、座谈会，交流经验和做法，研究商讨工作改进措施，统筹推进农村信用体系建设各时段的重点工作。

与此同时，全市上下广泛开展形式多样的信用知识普及、培训以及经验推介活动，使广大农村经济主体充分了解农村信用体系建设的要求和意义，也使“信用创造财富、守信振兴乡村”的理念深入人心，为进村入户开展评级授信奠定了坚实的基础。截至目前，该市先后举办县、乡农村信用宣传培训活动700余场次。

搭平台凝聚共识

建立健全信用记录和信用信息是农村信用体系建设的基础也是关键环节。为此，人行郴州市中支建立了农户数据采集指标，制定印发《农户信用等级评定及授信管理办法》，并在辖内桂东县试点后推广，以县为单位形成农户信用信息数据库。

评定标准和评价体系确定后，该中支组织引导郴州市农商行系统发扬“挎包银行”精神，进村入户开展信息采集和真实性审核。在采集过程中，充分利用村干部、“五老代表”情况清、底子明的优势，以农户个人身份证号码为索引，全面采集农户劳动力、发展产业、家庭财产、主要收入、诚信状况、合同履约以及相关司法等信息，初步构建农户信用信息数据库，并据此对农户进行评分、识别和动态管理。目前，该市已建立农户信用档案79.78万户，建档率达77.9%。

在此基础上，郴州市农商行系统以“整村授信”为抓手，聚焦农户的偿债能力和还款意愿，结合家庭人口结构、财产状况、信用履约等有关情况，对已建立信用档案的农户进行评级授信，在村委会公示后，发放《农户信用等级证》，并为获评“信用户”的农户张贴门牌标识。同时，定期更新农户信用信息，按年动态调整评级结果。2020年以来，该市共评定信用户60.76万户，信用户授信总额399.84亿元。

为加强政策传导，将货币政策与农村信用工程建设有效结合起来，人行郴州市中支充分发挥支农扶贫再贷款的引导作用，对信用示范创建工作开展较好、效果明显的涉农地方法人金融机构，给予额度、利率、期限等方面的倾斜，有效扩大农信资金来源，增强支农实力。在此引导下，该市农商行系统全面落实信用村农户贷款优先政策，在农户信用贷款额度上，以1万元为起点，最高可达50万元;在贷款利率上，给予10%的优惠。同时，打破“春放秋收冬不贷”的模式，按产业季节性和周期性确定贷款期限，满足农户合理资金需求，受到农民群众的普遍欢迎。

“农户完成评级授信后，不用审批、不找熟人、不托关系，只要手持贷款证、本人身份证、信用等级证，便可像取存款一样，到农商行各营业网点直接办理。”走访过程中，桂东农商行信贷部经理黄美玲向记者介绍道。

农村信用体系建设的推进，使农户信贷可得性的增强与农村信用环境的净化形成了良性循环，银农关系变得更加密切。据记者了解，获评市级“信用乡(镇)”的嘉禾县石桥镇，农村信用创建以来，累计收回表内外不良贷款520.31万元，对净化该镇信用环境起到了积极作用，也使“穷可贷、富可贷、不守信用不可贷”的观念深化为共识。自2020年以来，该市向已评定信用等级农户累计发放贷款14.2万笔，金额212.3亿元，贷款余额254.2亿元。

兴举措激发活力

“咱这个村，山多地少，交通闭塞，曾是十里八乡有名的贫困村，自发展茶产业以来，村民们致富有了产业，生活有了奔头，精气神也上来了，村容整洁、民风淳朴。”采访中，汝城县旱塘村村支书邓永红自豪地告诉记者，这几年在农户信用贷款支持下，村里114户贫困户都脱贫了。

信用管理作为提升乡村文明水平的重要抓手，为产业发展、基层治理、乡村振兴构筑了持续有力的精神支撑。评级授信通过将农户个人信用评分这个无形资产转换为银行发放的真金白银贷款，助力农户走上脱贫致富之路。广大农民切身感受到农村信用建设的价值所在，主动维护自身信用并参与构建良好的农村信用环境，进而形成诚实守信带民风、民风带村风、村风促治理的新格局。

为推动农村信用体系建设与支持脱贫攻坚结合，人行郴州市中支坚持扶贫与扶信相结合，与桂东、汝城、宜章、安仁4个贫困县签订《金融扶贫合作框架协议》，探索构建农村信用体系建设和金融扶贫工作联动机制，稳步推进扶贫小额信贷发放与管理，为信用良好且有贷款意愿和还款能力的建档立卡贫困户提供资金支持。2019年，罗霄山郴州片区4县全部脱贫摘帽。2020年，该市高质量通过国家脱贫攻坚普查和抽查，442个贫困村全部出列，累计脱贫44.1万人，农村居民人均可支配收入17532元，同比增长7.3%。

为更好实现信用和信贷的联动，培育引导全社会信用氛围，郴州市在总结前期信用村、金融扶贫信用企业创建经验的基础上，全面开展信用农户、信用村、信用乡(镇)创建活动，积极助力乡村振兴，大力支持农村规模种植养殖业、农产品加工、农村商贸物流等涉农行业的发展。

目前，该市获得信贷支持的市级以上龙头企业有245家，其中国家级4家、省级49家;2020年6月以来，全市金融机构对新型农业经营主体累计发放贷款42.6亿元;培育出舜华临武鸭、玲珑王、金晋农牧等一批农业龙头企业和桂东茶叶、永兴冰糖橙、汝城辣椒等一批特色农业产业。源源不断的“活水”激活了农村金融市场，优化了农村金融环境，郴州市信用赋能农村信用体系建设将迈向更广阔的天地。(责任编辑：杨喜亭)

关键词： 偿债能力 还款意愿 农村金融 金融环境