小微企业是国民经济生力军，是市场经济中十分具有活力的经济主体，在稳增长、保就业、促创新方面发挥着重要作用。做好小微金融服务对深化金融供给侧结构性改革，实现经济高质量发展，增进人民群众福祉方面具有十分重要的意义。

日前，在相关部门举办的“共襄共治 服务小微”——小微金融服务顾问制度启动会暨支行长座谈会上，民生银行北京分行分享了近年来自身从优化内部资源配置、改进信贷管理机制、强化金融科技运用、加快产品和服务创新等方面推进小微金融的系列举措。解决企业融资痛点，助力小微企业成长，民生银行北京分行始终坚持“有效率”、“有质量”、“有温度”、“有深度”的小微一体化综合金融服务，用实际行动践行服务小微的初心使命。

追随全局 顺势而为

升级获客模式有效覆盖小微客群

如今，服务小微企业已经成为发展普惠金融的重要领域。认真倾听市场和客户的声音，从小微客户需求出发提供针对性的服务成为了金融机构应对市场竞争环境、推进普惠金融服务、推动金融供给侧结构性改革的重要方向。

作为以服务民营企业为立行之本的金融机构，民生银行北京分行始终坚守小微金融战略，坚决贯彻落实“两增两控”、“增量扩面、提质降本”等调控政策和监管要求，多措并举，不断提升小微金融服务效率和服务质量。据了解，2020年民生银行全年累计发放小微贷款超6000亿元，贷款余额超5000亿元，其中北京分行全年发放小微贷款470亿元，服务小微客户超过46万户，小微业务规模、服务质效稳步提升。

“小微企业融资难是一个世界性的难题，其症结在于信息不对称。”民生银行北京分行相关负责人介绍，随着供应链一体化成为化解小微企业融资难的一个重要方向，充分发挥小微企业产业金融、供应链金融，产品应用模式创新解决信息不对称的问题，是一个重要的途径。

为全面了解市场情况，民生银行北京分行通过实地走访调研，掌握企业信息，满足中小企业差异化金融需求。结合首都地区城市功能定位及产业发展政策，民生银行北京分行与医疗、超市供应商、餐饮等行业商协会合作，推出了“集群项目贷”产品，以高抵押率贷款或信用贷款的方式给予客户支持，其中信用贷款额度最高可达200万元。同时，为进一步拓展服务小微实体广度，该行还进一步加大与国有担保公司的合作力度，目前已与北京首创融资担保有限公司等15家担保公司建立了业务合作，以专业担保公司担保作为贷款增信的手段，小微企业除传统抵押物外，企业的无形资产、商标专利、知识产权、应收账款等均可以作为反担保方式，多样化的反担保方式丰富了对小微企业的金融支持形式。

近期，民生银行北京分行积极探索通过平台合作的方式，开展供应链业务开发，一是通过与北京市农业融资担保有限公司联合推出“农快贷”产品，以产业链条区分，为涉农行业的不同客群打造差异化产品，有效满足企业融资需求。二是积极与政府“确权融资中心平台”合作，推出“确权贷”产品，该产品基于政府预算单位、国家企事业单位、龙头企业等核心企业为买方和款项支付方的应收账款，结合申请客户整体情况，为客户匹配“高抵押率贷款或信用贷款”等专项产品。

不仅如此，民生银行北京分行还积极搭建小微客户专属权益服务体系，丰富对小微企业服务内涵。2020年11月26日，该行召开了以“彼此相连 共赢未来”为主题的“小微普惠金融日”客户回馈活动，联合政府平台、多家融资担保公司和主流商协会，以“网络直播嘉年华”的形式，搭建起“政银企”交流互动平台，帮助小微企业玩转“网络直播带货”，开拓线上营销新通路，力争为小微企业更加优质的服务体验。

精准画像 精准定位 精准风控

数字化核心匹配企业全周期融资需求

“银行也要数字化转型，借助内部数据、外部数据进行专业的判断。”民生银行北京分行行长杨毓在会上介绍，如何更好的为企业生长全周期需求匹配融资服务，是近年来民生银行北京分行探索的问题，而选择积极运用数字化手段打通渠道“堵点”，是该行的“解题”手段。

2019年以来，北京市以推进贷款服务中心建设为发力点，探索深度整合涉企信用信息，充分对接企业需求和银行产品，集成、打通融资相关服务环节。为优化营商环境，解决小微企业融资难、融资贵、融资慢难题，民生银行北京分行积极推广“云快贷”、“经营微贷”等线上业务产品，尽可能减少线下环节，大幅提高业务办理效率。积极推广手机银行“自助支用”功能、以及分行特色“云速押”功能，打通客户从申请到放款、支用的全线上业务办理流程，最快“T+0”当天即可完成放款，对于续贷客户，民生银行北京分行积极推动无还本续贷服务，真正做到了“让数据多跑路，群众少跑腿”。

2020年新冠肺炎疫情爆发给了中小微企业一记重创，也加速了银行产品线上化、业务流程线上化的迫切性。以助力实体经济为己任，以金融产品创新之举和社会责任的践行之举，民生银行北京分行强化落实“六稳六保”精神，利用信息化手段帮助小微企业攻克难关，打出了产品服务“组合拳”。

通过多项产品助力小微企业渡过难关，民生银行北京分行通过云快贷产品线上审批，快速支持防疫物资的采购和供货;通过自助转期确保小微客户平稳渡过疫情，第一时间对即将到期的客户贷款进行逐一对接，做好续贷安排，主动推广“自助转期”服务。对于极少部分不满足续贷条件的客户，民生银行北京分行采用“一户一议”的方式，给予临时性续贷支持,确保每一位小微客户平稳渡过疫情。同时通过“自助支用”和“远程面签”业务，解决暂时无法返京客户的提款难题和异地面签问题。

另一方面，民生银行北京分行推出了“彼此相连”小微金融特别服务年主题活动，通过推出特别融资安排，给予小微新客户、存量客户、暂时经营客户以差异化的融资安排，助力企业渡过难关;通过推出“免疫力提升计划”，采用一对一辅导方式，帮助小微客户熟练使用线上金融产品，助力客户特殊时期经营正常开展;通过推出“跑道灯点亮计划”，帮助小微商户加速实现经营模式以及销售渠道的优化升级。

据统计，2020年，民生银行北京分行累积为小微客户办理无还本续贷303.47亿元、办理延期还本付息18.31亿元、办理重整救济7.95亿元，累积为小微客户减免开户费550万元，通过下调贷款利率累积向小微企业让利1.63亿元。

“面对疫情推出的相关举措，既是非常时期民生银行北京分行支援抗疫、支持小微企业的应有之举，也是对该行以科技助力小微发展的一次全面检验。”民生银行北京分行相关负责人表示，截止2020年末，民生银行云快贷余额已突破42亿元，北京分行无还本续贷率2021年1季度已达到80%以上，在北京地区同业中处于领先地位。当前，民生银行北京分行已步入以精细化、专业化、数字化为特征的“小微3.0”金融服务模式。

近期，民生银行北京分行结合北京小微企业在高新技术、数字经济、文化创意、互联网新业态等领域具有的独特优势，针对区域特点推出“融合计划”，与189个企业签订了关于股权认购方面的合作协定，并在其中关村分行特别设立了专门为科创企业服务的机构“科创企业金融中心”，全力支持大数据、人工智能、高端制造、节能环保、新材料、新能源方面的初创企业。

在发展业务的同时更要做到金融服务与风险防控“两手抓”。加强用系统化的数据和技术应用解决信息不对称的问题，民生银行北京分行在积极利用北京市贷款服务中心、金融专网等各个服务信息数据平台、网站，对具体的贷款企业进行精准画像的同时加强前中后台一体化管理及贷后风险管控和风险处置，做到风险早识别、早发现、早处置，保证一线敢贷、会贷。

小微客户永远需要热情的笑容和温暖的服务。做好小微企业金融服务既是金融服务实体经济的责任，也是金融机构落实党中央“学党史、悟思想、办实事、开新局”的重要举措。

面对新形势、新发展、新格局，下一步，民生银行北京分行将进一步优化服务，透彻挖掘小微客户需求，为小微客户提升更加全方位、综合化的金融服务体验及融资解决方案。无论顺境逆境，民生银行北京分行将始终与小微客户一道，持续提供“有温度”的优质金融服务。(刘晓静)

关键词： 小微企业 小微客户 金融服务 优质金融