小微企业融资难、融资贵、融资烦一直是普惠金融着力解决的问题。作为地方金融支农支小主力军，浙江临海农商银行始终紧扣支农支小的发展战略，主动强化责任意识和服务意识，凭借天然的地缘、人缘优势，着力构建普惠小微金融模式。

临海农商银行围绕小微企业融资痛点与需求，充分运用金融科技，持续提升支持实体经济特别是小微企业水平，致力于实现“无障碍贷款”。走出了农信机构在小微企业金融服务上独具特色的“数字普惠路径”。

在临海市，每5家企业中，就有2家与该行携手同行。据统计，截至2021年5月，该行有余额小微客户42752户。近三年累计发放小微贷款超505亿元，年均投放超168亿元。

临海农商银行的客户经理在向长烁灯饰有限公司总经理何开方了解生产经营和资金需求情况。本报记者 袁婉君/摄

解燃眉之急，确保企业资金不断档

“农商行是农民家门口的银行、农民自己的银行。贷款利率低，审批快，两天就批下来了，足额、便捷、便宜。”临海市涌泉柑桔专业合作社理事长冯贻法感触颇深。

在临海市涌泉柑桔专业合作社的分装车间内，有一排大型自动化柑橘筛分流水线。2013年，冯贻法在出国考察时第一眼看到这台设备，就下定决心要将它买下来，然而，机器昂贵的价格却也让他一时犯了难。遇到困难的第一时间，冯贻法找到了临海农商银行，一笔260万元的贷款帮助他顺利拿下这条生产线。

谈到与冯贻法的合作过程，临海农商银行涌泉支行行长金鹤如数家珍，“临海涌泉柑桔合作社从2003年购买第一块土地开始，临海农商银行就为冯贻法提供了100万元贷款，就此开启了双方长达18年的合作。期间，企业在生产经营上每每有增贷需求，临海农商银行都会在第一时间给予支持。特别是这两年来，只要贷款期限一到，临海农商银行立刻就为其办理小微续贷通，帮助企业做好无还本续贷，确保企业资金不断档。”

得益于“1+3”模式，全面提升了临海农商银行小微金融服务效率。

台州是民营经济的发祥地，2015年台州成为国家级小微金改创新试验区。为了给小微企业提供简单、方便、快捷的金融服务，台州在全国率先建立了金融信用信息共享数据平台。目前，平台数据涵盖30个部门(包括市场监管、房管、不动产、公安、法院、环保、质监、海关、人行征信等)118类4.08亿条信用信息。临海农商银行与该平台实现系统直连，同时融合行内交易数据和企业征信数据，搭建了“智慧小微”管理平台，应用于客户精准营销、信贷流程、风险预警、信贷决策等方面，让信息实现跨层级、跨部门、跨地域互联互通，有效破解银企双方信息不对称，形成企业360度基础画像，成为临海农商银行“敢贷”的数据支撑。

“依托‘智慧小微’这1大平台，临海农商银行构建了‘营销、运营和风控’3大体系。”临海农商银行党委书记、董事长郭丽娅向记者介绍说。

营销方面，在整合多方数据的基础上，建立基于客户经理与企业双方的精准推送机制，让客户与企业进行高效匹配对接，实现对客户营销的全范围、无缝隙及精准化。

运营方面，建立标准化的综合调查报告，通过刚性数据自动取数+客户经理调查核实数据+调查分析结论，实现对企业的标准化调查;建立利率定价测算模型，通过资质情况、合作情况、加分情形、减分情形四个角度，权重计算贷款企业的综合评分从而确定其利率水平。

风控方面，通过对内外部各类数据信息进行整合，形成对小微企业经营行为和信用状况的风险画像，精准回答小微企业能不能贷的问题。

截至2021年5月末，临海农商银行单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额159.07亿元，平均利率6.93%，较年初下降0.67个百分点。

推出多项信贷产品，精准实施金融纾困

记者走进临海市长烁灯饰有限公司的产品展厅，映入眼帘的是闪烁着彩灯的绿色圣诞树、金色圣诞树，大小不一的南瓜灯……灯饰种类繁多、设计新颖、制作精美，令人目不暇接。

彩灯行业是临海市东塍镇的主要产业，临海市长烁灯饰有限公司是其中的代表，该企业生产装饰类灯饰，主要出口欧、美、日等国家和地区。

临海农商银行东塍支行行长王敏向记者介绍说，“今年企业受原材料价格上涨、汇率波动、产品芯片供应短缺以及仓储压力增大等因素影响，经营成本大幅增加，资金一度非常紧张。了解到该公司面临的问题后，临海农商银行东塍支行立刻着手制定方案，根据企业的实际需求，新增授信750万元。”

几年来，长烁灯饰前前后后体验了临海农商银行丰收积分贷、企融通信用贷款、信保贷、小微易贷等多项产品，每当推出更加优惠灵活的贷款产品，长烁灯饰都能在第一时间享受到红利。

特别是小微易贷，小微企业法人登录企业网银渠道便可进行自助办贷操作，其速度之快被形象地总结为“310”模式：只需3分钟申请、1分钟放款、0秒到账。这让长烁灯饰的总经理何开方直呼意外，而这个产品一次授信，循环使用，随借随贷的特性更是让何开方大感惊喜，“用一天算一天利息，对我们来说，真是一大福音，有了这笔资金支持，心里踏实多了，我们就只管开足马力加快生产了。”

据记者了解，2019年，临海农商银行在浙江省农信联社以及台州银保监分局的指导与支持下，基于“智慧小微”平台大数据，经过企业准入模型与授信模型校验与测算，推出浙江农信系统首个纯信用线上企业贷款产品“小微易贷”。该产品的最大特点是，通过对接台州市金融信用信息共享平台，融合行内交易数据和企业及企业主征信数据，从源头上解决银企双方信息不对称的问题，将“死数据”转化为“活信用”，实现小微企业办贷“纯线上、免证明、零等候、低成本”，有力破解小微企业融资普遍存在的环节多、手续资料多、答复时间长、提供担保难等四大难题。

该产品一次授信、2年循环使用，最高额度可达300万元。截至5月末，已有2383家企业签约“小微易贷”，签约金额22.72亿元，贷款1718家，贷款余额13.93亿元。小微易贷在浙江农信系统全面推广。

中国人民银行台州中心支行行长王去非对“小微易贷”予以充分肯定：“数字浙江建设走在全国前列，从金融领域来讲，台州金融机构持续加大金融科技应用投入，如台州金融服务信用信息共享平台建设，临海农商银行大胆创新，对接平台开发了‘小微易贷’，把信用数据应用到评估、放贷、风控各个环节，取得了可借鉴的成效。这是台州金融服务信用信息共享平台极具代表性的应用实践，也开启了全市银行业小微企业贷款的‘大数据时代’，真正实现小微企业自主放贷‘一次不用跑’。”

服务升级，普惠金融服务广覆盖

“在台州农信的发展和实践过程中，临海农商银行体现了大行的担当和锐气。从农户信用档案，到网格化管理、整村授信，临海农商银行始终踏踏实实打基础，厚积薄发做普惠，可以称之为‘普惠先行队’;从被誉为浙江‘支农第一卡’的丰收小额贷款卡，到普惠评价体系、‘智慧小微’项目，临海农商银行始终坚持科技赋能、数字赋能，可以说是台州农信的‘创新急先锋’。”浙江省农信联社台州办事处主要负责人金时江表示。

记者了解到，在小微易贷的基础上，临海农商银行持续推动线上贷款产品的推广，利用大数据、手机银行、银保监部门的掌上办贷平台等工具，主动将小微速贷、丰收创业卡、小额贷款卡等循环类线下贷款产品向线上迁移，把线上贷款自主放款和还款的权利交给小微企业，满足其“短、频、快”的资金需求特点。截至5月末，临海农商银行线上小微企业贷款产品累计放款18.08亿，贷款余额15.57亿元，较年初增长10.36亿元。

临海农商银行党委书记、董事长郭丽娅表示，“目前，我们正着力探索打通与台州信保基金融资担保公司的数据对接，研发上线‘小微信保易贷’产品，实现‘在线贷款+在线承保’全流程线上办理第三方担保公司担保贷款模式，进一步解决小微企业融资难、担保难题。”

为进一步让小微企业贷得更好更快，今年，临海农商银行还专门以“小微易贷”为主的线上贷款产品为载体，在临海市全面启动小微企业数字普惠信用授信专项金融服务实施工程。通过数据整合对接、建立授信模型、推出优惠利率、简化调查报告、精准营销清单等“八项措施”，为辖内近两万户的小微企业提供“广覆盖”的普惠金融服务。截至5月末，小微企业普惠签约户数达3748户，签约合同金额106.28亿元;较年初新增签约1943户，增幅107.64%，新增合同金额30.74亿元，增幅40.69%。

关键词： 农商银行 小微企业 实体经济 无障碍贷款