处于“胶东屋脊”的山东省栖霞市，是中国著名的“苹果之都”。在这片总面积1793平方公里的土地上，无论是和缓起伏的山丘，还是蜿蜒曲折的沟壑，到处栽满了苹果树。夏去秋来，满眼翠绿会变成满树挂红，220万吨肉脆皮薄、酸甜适口、弥久愈香的“烟台苹果”从这里“走”向世界，一年四季丰富着中外消费者“果盘”。

5月28日，《中国银行保险报》记者到栖霞采访，山东栖霞农商银行党委书记、董事长张杰介绍，栖霞市是享誉中外的“烟台苹果”核心主产地，也是全国苹果优势主产区。就苹果年产量而言，全国产量约4300万吨，其中山东1000万吨，烟台560万吨，栖霞220万吨，苹果已然成为栖霞富民强市的支柱产业，因此也被誉为“一座被苹果托举的城市”。

在栖霞市全面实施“苹果全产业链提升工程”、推动苹果产业深度融合进程中，栖霞农商银行不仅担当起贷款供给、金融赋能的责任，还通过深入实际、贴近群众，及时发现新情况，解决新问题，促使“产、供、销、存”四个环节有效衔接，推动栖霞苹果产业链相加、供应链相通和价值链相乘。

苹果科创企业获青睐

栖霞农商银行重点扶持的烟台市博士达果蔬有限公司(以下简称“博士达”)是苹果园里的科技创新服务企业。最近，博士达董事长张朋义在“抖音”频频亮相，免费传授苹果如何免套袋栽培、降低生产成本等知识。

“从2018年开始，我们公司在自家果园和接受定向服务的5000名果农、2万多亩果园中，引进新优品种，实施便于机械化操作的宽行密植;推广脱毒苗木规模繁育，使老龄果园改良提升。同时，采取统一供有机肥、供生物药、规范种植技术、规范管理模式、规范苹果下树时间等措施，在部分果园免套袋栽培获得成功。霜降后下树的苹果不仅口感好，有芳香味，自然光照的色泽也漂亮，硒的含量也高。去年经权威部门检测，1公斤苹果最高含硒28微克，超出15微克的国家标准。”张朋义介绍。

栖霞农商银行对博士达这样一些处于苹果种植最前沿、富有创新精神的科创企业总是格外眷顾。张朋义说：“2016年10月起，公司自建千亩苹果种植基地，在农商银行贷款2000万元。之后投资7000万元搞苹果脆片深加工，上纯净水生产线，增添冷库制冷设备和苹果分拣设备，又在农商银行贷款3000多万元。每次有融资需求，农商银行都在最短时间帮到企业，抗疫中还主动给予延期还本付息、降息等。”

栖霞农商银行信贷管理部臧继承说：“‘博士达’等科创企业，对引领栖霞苹果产业调结构、增品种、改良品质、提升美誉起到示范引领作用，理应是我们信贷支持、金融服务的重点客户。”

数据显示，在栖霞农商银行信贷结构中，苹果产业授信额度占比为38.23%。截至2021年5月底，发放贷款余额33.94亿元，为历史同期最高，其中，果蔬冷藏、科创型企业、大型果业合作社、深加工龙头企业占比约6成。

鼎力支持苹果智能分级

栖霞作为国内苹果产出规模最大的县级市，如何让规模变效益，让果农“钱袋子”鼓起来，一直是栖霞农商银行科学谋篇的大事，而鼎力支持苹果智能分级，让高品质苹果卖个好价钱，则是该行的“破题”之举。

栖霞市生山脚下，坐落着一个集智能分拣、冷藏加工、现货拍卖于一体的新型苹果企业——山东栖霞果品拍卖中心有限公司。这里不仅有大型冷仓可收储苹果，还建有宽敞的“拍卖大厅”现货交易。最令人称奇的是6个机器人组成的智能无损分选包装线，能一气呵成地执行对苹果“全面体检”指令，包括测重量、量果径、观色度、找疤痕、验糖度、查病菌等。

记者现场看到，苹果通过传输带进入分选线后，通过智能系统对着色、形状、尺寸、重量等外在品质进行筛选分级，初步分级归类后的苹果再通过软件检测系统进行无损红外扫描，根据苹果糖度、硬度等内在品质分级归类，有霉心、褐变的苹果会被自动淘汰。最后，同一等级的苹果经由机器手自动抓入贴有“品质可溯源二维码”的包装盒内，码垛待售。

这条苹果智能无损分选包装线，是山东栖霞果品拍卖中心有限公司联合大专院校和辖内科创企业自主研发的。前后经历了3年，累计投资上亿元，栖霞农商银行发放贷款3000万元，帮助进行一次次技术攻关，目前是第5代，拥有20余项专利。

在足有1万平方米的工棚里，山东栖霞果品拍卖中心有限公司总经理丁英琥介绍说：“苹果智能无损分选包装线能借助红外光谱与计算机视觉系统，在不破坏苹果完整性的前提下，知晓苹果的‘内里乾坤’，在传输过程中一次性得到外观、直径、重量、糖度、霉心病等21项数据检测，准确率达98%以上。下一步，我公司将配置20条这样的智能流水作业线，具备500万吨苹果的分选和包装能力，吸引栖霞及周边县市的中高端苹果都来智能分级，形成核心竞争力。优质苹果比例越高，价值就越高，果农的利益才能最大化。”

在苹果“拍卖大厅”里，丁英琥指着一个个交易席位说：“我们公司不直接经手苹果买卖，只是提供第三方服务平台，帮助苹果客商在场内优质苹果竞买。” 丁英琥介绍，果农的苹果智能分级、包装入库后，由其公司负责发布数量及等级信息，客商绑定栖霞农商银行卡即可参加竞买。竞买成交后，栖霞农商银行会同步冻结客商存款，待客商验货无异后，该冻结款转入果农账户，并通知果农手机查询，非常方便快捷。

丁英琥说：“我们会将当年的苹果市场大宗批发价作为‘保护价’，高于‘保护价’的竞买才会成交，所以，果农的利益基本不受影响。我们的服务佣金主要来自于‘保护价’之上的增值，约10%左右，绝大部分增值归果农所有。”

据了解，苹果智能分级是栖霞农商银行支持建设的“智慧果园六大智能项目”的其中一项。目前，栖霞市正在配套实现果业的智能管理、智能分级、智能包装、智能仓储和智能物流，加速探索“苹果智能采摘”。栖霞农商银行已经着手调研，拟设立工作专班，发放专项贷款，协助苹果科创企业把智能机器人应用到苹果种植上来，通过机器人在果园自由行走，进行喷雾、数据收集和智能采摘等工作，全面助推实现果园科学栽培、果业科学管理和果品分级竞价销售。

积极打造“网红”带货

2020年秋，在栖霞农商银行资助下，栖霞市委宣传部统筹举办了首届“甜美栖霞·果然有你”网络电商短视频大赛，“栖霞草根”一个月内创作发布短视频8830多条，抖音平台获点击浏览5058.8万次，进一步提升了栖霞城市形象，增强了栖霞苹果知名度。

“直播带货是为了给果农解困。”承办此次大赛的山东播商文化传媒有限公司经理柳洋告诉《中国银行保险报》。受疫情影响，栖霞苹果的销售形势一度不乐观，果品滞销严重，且价格更是创历史新低，80%以上的苹果出库价格在3元/公斤左右。若剔除冷库保鲜成本0.3元，苹果卖价连种植成本都不够。“栖霞农商银行了解到我公司擅长电子商务，便联系我们教其果业客户利用抖音、快手等社交平台做网红带货，还在其办公大楼腾出整整一层让我们搞免费培训。”

“这件事得到市委宣传部、市商务局等党政部门重视。于是，催生了首届‘甜美栖霞·果然有你’网络电商短视频大赛。”栖霞农商银行党委书记、董事长张杰介绍，大赛历时一个月，栖霞市各镇街积极创作并选报优秀作品，一些优秀作品还在“学习强国”平台转发，获得社会各界好评。

柳洋介绍：“学做社交新媒体电商，需要掌握必要的知识和技巧。我们联手栖霞农商银行着重对三个群体强化培训。一是驻村第一书记和下乡结对帮扶干部，二是子承父业的新生代企业家，三是返乡创业的大中专学生和有一定演说天赋的普通果农。前期讲授的基础课程主要有摄影摄像、脚本创作、场景表演、后期合成、剪辑上传等。后期讲授的是电商成套模式，告诉大家怎么开网店、怎么引流，如何巧妙营销、树立品牌等。参加培训的人员有上千人，其中有200位驻村帮扶干部、200位果农、200位返乡创业人员，还有烟台工商学院350名实习学生。”

“直播带货产生了出人意料的好效果。” 柳洋说：“烟台工商学院350名学生，13天卖了4万斤苹果。全市设立的4200余家网络店铺，直播带货2000余场，驻村干部和农民网红在抖音直播带货销量达到2万斤、3万斤、20万斤、30万斤的大有人在。”

栖霞市引导苹果产业导入网络电商模式的做法得到社会认可，获得了“山东省电子商务示范县”荣誉称号，并拿到省里下拨的2000万元电子商务专项扶持资金。“作为网络电商短视频大赛的发起单位，栖霞农商银行对栖霞市发展电子商务有很大贡献。” 柳洋赞道。

让仓储苹果变活钱

“较之其他产区的苹果，栖霞苹果的最大优势是耐存储，冷库置放13个月，投放市场时还能保持外观光亮和较好口感。”栖霞农商银行桃村支行行长李晓告诉《中国银行保险报》：“因此，许多客商来栖霞进货，若感觉价格合适，会尽量多组织货源，这就带来资金问题。特别是外地客商，想贷款屯货，可在栖霞没有合适抵押物，办不成，干着急。”

栖霞农商银行领导班子辨证地分析这一问题。他们认为，表面看，这是外地客商的困难，实质上，它反映了栖霞在实现苹果产业链相加、供应链相通和价值链相乘过程中还有“局部梗塞”现象，金融机构有责任加以纾解，带头营造良好的营商环境。于是，该行大胆试办苹果收购贷业务，引入第三方监管模式，让苹果客商的仓储苹果变活钱，让栖霞苹果的销路更顺畅。

张杰介绍，仓单质押在国外早已成为企业与银行融通资金的重要手段，也是仓储业增值服务的组成部分。在我国，仓单质押作为一项新兴的服务项目，在现实中没有经验可言，同时由于仓单质押业务涉及法律、管理体制、信息安全等一系列问题，可能产生风险及纠纷，致使该项业务推进缓慢。“办法总比困难多”。栖霞农商银行的办法是：引入当地具有仓储监管资质的宏达公司协助银行做好动产监管。

李晓介绍，2020年10月，苹果收购客商栾卫东用价值160万元的仓储苹果申请苹果收购贷款，获得贷款80万元，融资比例为50%。之后，栖霞农商银行桃村支行引入合作的第三方监管人员对仓储苹果进行24小时不间断监控，随时将标的物异动情况以微信等形式报告。风控方式一是要求出货必须补货，二是按出货清缴本息。若银行利益受损，冷库承担连带赔偿责任。同时，栖霞农商银行与中国银联合作，为仓储企业和客商布设特色POS，既方便了客户支付结算，又能形成资金闭环，有效降低风险。

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