玉环，浙江东部沿海海岛小城。随着近海渔业资源的萎缩、枯竭，失海渔民、失地农民转产转业，纷纷创办家庭作坊、小微企业。经过多年努力，玉环成为以制造业为支柱产业的工业大市，拥有汽摩配、水暖阀门等七大传统支柱产业，“中国阀门之都”“中国汽车零部件产业基地”“中国汽车零部件出口基地”等国字号熠熠生辉。但玉环小微企业“低、小、散、弱”现象仍然普遍，以家庭作坊、微小企业为主，无自有厂房，融资渠道窄、融资成本高，制约了实体经济发展步伐。

玉环永兴村镇银行深度研究玉环小微企业生存现状，从小微企业等实体经济的需求出发，从自身“支农支小”的办行宗旨出发，研发适用对路、破解融资瓶颈的金融服务模式，推出了多项个性化、差异化的金融服务项目。“网格小微辐射链”项目作为玉环永兴村镇银行个性化、差异化服务模式之一，凸显玉环永兴村镇银行作为法人金融机构的责任感、灵活性，真正履行服务实体经济的使命担当。

以市场需求为导向

锐意改革创新

“网格小微辐射链”是玉环永兴村镇银行“小微乐”小微企业链式贷款的深度延深与科学蜕变。为深化供应链金融业务发展，玉环永兴村镇银行结合台州银保监分局“金融党建领办项目”“台州农金机构改革创新项目培育”“小微金改实验室项目”等工作要求，认真总结“小微乐”贷款积累的经验，深度挖掘玉环市域经济与行业特点，着眼于供应链金融服务的薄弱点与空白点，发挥龙头企业、核心企业作用，凸显银企联动的激励功能，创新“网格小微辐射链”金融服务模式。

“网格小微辐射链”以市场需求为导向，以“金融党建+民营经济”为统领，以破解小微企业融资瓶颈为使命，以玉环支柱产业、特色产业为依托，以玉环市细分子行业的规模企业为核心，借力核心企业平台资源，向其辐射链条内的小微企业、农业企业、农户集群提供金融服务，以拓宽金融服务覆盖面，形成“网格小微辐射链”金融业务模式。

玉环永兴村镇银行已建立链式金融服务8个，有以小微企业为主的“业洲”小微企业集群贷、以玉清电镀厂为核心的楚门片区电镀行业贷，又有以坎门东海渔仓为核心的渔民贷、以农药供应链为核心的干江特色农业贷。至2020年末，授信总额2.43亿元，发放贷款87户余额9613万元。

以龙头企业为核心

搭建联动平台

玉环永兴村镇银行利用玉环市域内汽摩配、水暖阀门等支柱行业龙头企业及农业合作社等核心企业资源，搭建银行与企业联动平台，向其上下游小微企业、农户辐射、延伸、覆盖，网格管理、网格推进，以点串线、以线铺面，形成“一对多”的链式金融服务模式，实现由“单户服务”向“集群服务”的转变，拓展服务实体经济带宽。

银企联动的最大特点在于用足用好龙头企业、核心企业对上下游配套企业的评价机制，参与到银行的利率定价机制中。一是核心企业参与利率杠杆构建，核心企业以上下游企业的合作年限、合同履约率、产品合格率三项指标对小微进行综合评价打分，其打分结果与一定的利率区间挂钩。二是玉环永兴村镇银行对链条内企业实行双向利率优惠，除与核心企业的评分结果挂钩外，还实行低于一般贷款的利率优惠，让金融服务真正惠及小微企业。“网格小微辐射链”贷款平均利率7.30%，其中享受利率优惠62户5496万元;全年为客户节约融资成本129.55万元。

同时，积极挖掘核心企业平台资源，对平台链内小微集群企业实施名单制台账管理。根据名单内企业的实质金融需求和自身资质，制定个性化综合金融服务方案，以特色金融产品、绿色通道审批、资金归集、代发工资、优惠利率等一揽子金融服务，以推动链式金融服务。

以破解瓶颈为目标

一链一策管理

玉环永兴村镇银行发挥法人金融机构优势，着眼于破解小微企业担保瓶颈。对资质较好的客户，以信用贷款方式发放;对具备抵押物的客户，发放抵押贷款;鼓励客户通过权利质押方式申请贷款，盘活企业无形资产;通过抵押、担保、信用组合方式，破解小微企业担保难题。充分发挥“农社乐”“随心乐”“连连乐”系列产品优势，大力推广知识产权、应收账款、排污权、股权等各类权利质押贷款，尤其针对今年疫情期间的实际困难，突出信用贷款、支农支小再贷款、贷款延展期、中期流贷、无本续贷等特色信贷服务，提升辐射链金融服务质效。

截至2020年12月末，办理延期业务6户405万元;办理“随心乐”随借随还贷款20户274万元;“连连乐”无还本续贷1户300万元;办理信用贷款22户2660万元;办理支农支小再贷款57户3161万元;办理中期流贷4户2297.62万元。

一链一策个性化管理、利率杠杆的灵活有效使用、差别化的授信政策，给链内企业、农户正向激励，引导企业、农户增强管理水平和生产能力。通过金融杠杆作用，激发链内企业内生动力，优化营商环境，有力促进小微集群的发展与壮大。

以信息互通为保障

增强风险防控

“网格小微辐射链”内的核心企业作为玉环市内支柱行业的龙头企业，或农业龙头企业，对其行业信息与行业企业掌握相对及时、全面。对辐射链成员进行严格筛选，密切关注整个辐射链的运行情况，及时有效地获取辐射链信息，及时掌握全链条客户的经营、管理动态，破解信息不对称难点，提高了风险防控水平，确保辐射链良好有效运行。至2020年末，该业务无不良贷款。

在把控风险的基础上，为核心企业提供优惠的金融资源，互惠互利。激发核心企业开放平台链上客户交易信息的意愿，深化合作机制，让其自发的主动参与到玉环永兴村镇银行供应链金融的风险把控上，采取权、责、利相结合，在良性互动的基础上，实现共成长、同发展。

作为台州银保监分局“金融党建领办项目”“农金机构发展创新项目”和“小微实验室试点项目”，玉环永兴村镇银行将用好用足“网格小微辐射链”的品牌效应，借力“金融码”等大数据平台，将金融服务嵌入辐射链管理的各个环节，打造可持续、有竞争力的辐射链发展模式。

(作者系玉环永兴村镇银行党总支书记、行长)

关键词： 小微企业 市场需求 辐射链 核心企业