在珠江三角洲水利国家重点工程及北京、广州、青岛等多个城市地铁的建设工地，人们会发现有一种自身带“斗”的橡胶输送带，通过竖井往复作业，以每秒2-3米的速度，将50多米深处挖掘的岩石和黏土安全地运送地面，有效推进了隧道施工进度。研发制造这一高强度橡胶输送带的海阳铭铄机械设备有限公司坐落于山东省烟台市下辖海阳市。6月1日，《中国银行保险报》记者慕名前往采访，该公司董事长刘伟介绍说，目前，该公司的橡胶输送带在海港散货装卸、钢厂矿渣输送、水泥厂石灰石上料等场景广泛应用，保质年限5年以上，售价仅为同类进口产品的1/3，属于典型的进口替代，企业正在起草、修订《波状挡边输送带》、《煤矿用波状挡边带式输送机》国家行业标准。而且，欧洲市场订单不断，公司有一半产品出口。谈及来之不易的“双循环”发展格局，刘伟感慨地说：“多亏海阳农商银行关键时刻给公司雪中送炭呀。”

2017年，在青岛做国际贸易的“海归创业者”刘伟得到一个受让国外技术、在国内生产符合欧标橡胶输送带的机遇，他不失时机回到家乡海阳建厂。然而在厂区建好、准备投产、大量采购橡胶原料时遇到资金瓶颈。海阳农商银行了解到这一情况，打破常规抓紧审议他提出的贷款请求，不到两天就发放了1300万元抵押贷款，从此，刘伟的公司步入良性循环，年营业额由单纯做贸易时的200多万元增加到目前的7000万元，还安排了40多人就业。“为支持我公司多接订单发展生产，实现年营业额过亿，海阳农商银行最近又给我公司追加300万元流动资金贷款。”说这话时，刘伟的感激之情溢于言表。

这是烟台全市农商银行聚焦乡村振兴战略、解决产业兴旺过程中客户“贷款难”问题的一个缩影。

优化金融供给 创新支持小微

近年来，烟台全市农商银行积极创新“支农支小”业务产品，创新推出“创业担保贷”“知识产权抵押贷”“科技成果转化贷”“退役军人创业贷”“鲁担惠农贷”，进一步优化金融供给，满足不同客户群体的金融需求。烟台荣华食品公司是一家以肉食鸡饲养、加工、销售一体的大型食品企业，企业总资产规模5.28亿元，目前该公司拥有种鸡场10个，种鸡饲养规模30万套，年加工肉食鸡3600余万只，年出口额在700万美元左右，配套养殖农户遍及周边上百个自然村，带动农村劳动力就业1000多人。企业与养殖户的合作模式是企业统一供应鸡苗、饲料、防疫和技术指导，并按合同价回收商品鸡。在金融服务过程中，烟台农商银行先后发放贷款1.25亿元支持禽类屠宰、副产品加工，其中采取“公司+养殖户”的方式，发放贷款3000多万元支持养殖户进行鸡舍改造，并由企业提供贷款担保，有效解决了养殖户前期棚舍改造资金不足和担保难的问题，实现了银行、企业和养殖户的共赢。

和“荣华食品”一样，吕荣磊在龙口市龙岗街道经营的畜牧有限公司也受益于农商银行的贷款支持。去年初，该公司计划改造猪舍、扩大养殖规模，由于前期预定仔猪占用了大量流动资金，猪舍改造遭遇了资金难题。当时生猪价格正值高位，若不能及时扩大规模，极有可能错过好的行情。猪舍改造迫在眉睫，吕荣磊为筹措资金找到正在开展整村授信的龙口农商银行金融服务队，了解到有关情况，服务队利用绿色信贷通道，第一时间给吕荣磊发放150万元信贷资金。

今年以来，烟台全市农商银行持续下沉服务重心，组建金融服务队，推行客户经理驻村办公、开展整村授信和“四张清单”走访对接，及时了解辖内客户生产经营情况，掌握信贷资金需求。全面实施网格化管理，推进“定员，定格，定责”，按照“物理区域、行业链条、综合评价”三个维度，实现行政村区划、养殖(种植)园区、街道商圈等物理位置实行金融服务全覆盖。截至4月末，全市农商银行整村授信12.04万户，向涉农小微企业和养殖(种植)农户发放贷款57.21亿元。

降低融资成本

减费让利再升级

徐伟忠是从外地来烟台创业的商户，从事塑料编织布、新型保温被、喷胶棉的生产加工和销售。受市场波动和经济形势的影响，加上突发的疫情，徐伟忠部分资金无法及时回笼，生产经营陷入困境。去年4月，疫情过后市场整体有所好转，徐伟忠想抓紧生产备货，抢占市场先机，但从外地来的他在烟台筹钱并不容易。莱阳农商银行工作人员上门走访收集信息后，连夜准备资料，快速审议审批，并结合徐伟忠生产经营实际，给予利率优惠政策，天时间发放200万贷款。“原本觉得能筹到钱就不容易了，没想到不仅这么快，一年利息还能省4万多。”徐伟忠算账后高兴地说。

无独有偶。在长岛综合试验区经营渔家乐的刘涛也在农商银行减费让利中获益匪浅。刘涛在王沟渔家风情园经营一家高档渔家乐，去年受疫情影响，渔家乐经营惨淡，资金周转受到影响。长岛农商银行在走村入户了解村民贷款需求时，深入调查刘涛的经营情况，及时为刘涛办理了30万元的“渔家乐助力贷”，同时协调省农担公司开通审查审批绿色通道，降低贷款利率，减轻借款人融资成本。截至目前，长岛农商银行发放“渔家乐助力贷”9户，低息贷款344万元。

今年以来，烟台全市农商银行全面落实减费让利要求，出台利率优惠政策，加快推广“鲁担惠农贷”“创业贴息贷”等多种贴息和风险补偿政策性产品，降低小微企业实际承担利率，对到期的普惠型小微企业贷款本金和应付利息，符合条件的，做到应延尽延;对贷款到期临时存在资金困难的小微企业，符合条件的，推行“无还本续贷”。全市农商银行已累计办理普惠小额延期还本付息贷款23.66亿元，办理无还本续贷贷款74.42亿元，为企业减少利息支出101.87万元。

持续拓展行业客户

存贷业务良性循环

在烟台审计中心督导下，烟台全市农商银行按照“班子成员包干拓展行业客户”的要求，积极挖掘全体员工的营销潜力，加快对全市水、气、暖行业客户重点营销，在确保完成开户目标的前提下，每家农商银行年内至少完成新增一项，总量不低于两项系统代收;持续加强对农业农村、社保、住建等重点政府部门以及各类医院、学校客户的营销力度，一体推进社保卡、农民工工资监管、国土保证金、烟草行业在线缴费和灵活就业人员保费收缴等项目，持续提升单位活期存款占比。截至4月末，全市农商银行拓展各类财政账户20个，账户余额45亿元，较年初增加3.2亿元;村级经济组织账户6686个，账户余额35.3亿元，较年初增加1.59亿元，其中6家农商银行开通“银农直联”;乡镇街道办事处账户170个，账户余额12.26亿元，较年初增加2.46亿元;全市公共资源交易中心、农民工工资支付监管、商品房预售监管、住房维修基金等公共资源行业沉淀资金较年初增加2.59亿元;公检法部门和学校、医院类行业沉淀资金较年初增加2.26亿元;累计拓展水、气、暖行业客户70户，较年初增加8户，16家客户实现系统代收，沉淀资金较年初增加0.32亿元。全市累计拓展“一卡通用智慧社区”170个，导入业主信息1.08万户，代理缴费215.3万元，发放贷款7544万元。

存款业务的长足发展为全市农商银行“支农支小”贷款业务提供了充足“粮草”，推动信贷业务加快转型发展。今年，烟台全市商业银行，对照已获取的209万户“四张清单”客户，大力开展精准营销，贷款业务已对接192万户，占比92%。最重要的变化是导入智慧营销系统，为“无感授信”推广打好数据基础。依托省联社开发的智慧营销系统，烟台烟台审计中心推行客户经理驻点制度，加强了过程管控，重点调度“四张清单”获取导入率、入格率、有效对接率、授信覆盖面和用信覆盖面工作进度，确保每月有效对接率不低于7个百分点、入格率不低5个百分点。目前，烟台全市商业银行根据“四张清单”数据，导入智慧营销系统的客户达589.83万人，导入率78.53%;入格人数508.06万人，入格率67.65%，其中有60.45万名客户能够运用智慧营销系统自主办理“随贷随还”等金融业务，对小微企业主和广大农户的生产经营发挥出前所未有的助力作用。

关键词： 农商银行 存贷业务 银行 金融供给