从风险角度考虑，平安银行票据贴现业务一度大幅收缩，但目前又有所抬头。2018年同比暴涨182.6%，今年一季度环比再增48.6%

从16年前收购福建亚洲银行开始，平安银行(000001.SZ)的发展可以说是一段并购扩张的历史，“平安式扩张”一度成为激进的代名词。

从城商行起步，平安银行的业务快速铺遍全国并亮相资本市场，而“深发展”的曾用名也渐渐退出历史舞台。然而，快速扩张也容易带来“后遗症”，该行近几年罚单不断，仅今年4月就产生了至少八张罚单，合计被罚金额逾500万元。

4月24日平安银行石家庄分行吃到的罚单就暴露了其内部管理的漏洞。河北银保监局出具的行政处罚决定书显示，平安银行石家庄分行因为“未经批准设立分支机构;报表数据不真实;贷前调查不尽职;贷后管理不到位”等多项违规，被河北银保监局合计罚款200万元。”不经批准就设立分支机构，这样的违规行为在业内并不多见。

值得注意的是，这已不是平安银行石家庄分行第一次受罚，4月初时候就曾因违反《征信业管理条例》被罚10万元。

另外，《投资时报》研究员注意到，平安银行一度收紧的贴现业务又重回快速上升通道，去年和今年一季度均保持高速发展态势。此外，该行结构性存款飙升，增幅近100%，存款利率成本也在同步上升。

对于上述变化，《投资时报》向该行发出沟通提纲，但截至发稿未收到回应。

票据贴现恢复上升

平安银行票据贴现业务在经历了一轮骤降后，去年及今年一季度又开始抬头，颇为耐人寻味。

前几年频发的惊天票据大案让很多银行业人士仍记忆犹新。2010年底的齐鲁银行票据诈骗大案涉案金额101亿元，牵涉多家银行及多个国企高管，全案共形成1883本案卷，为国内司法史上罕见。2012年900亿元萧山“5·14”票据大案，涉案金额更是创纪录，为近年来发现的涉案金额最大的非法票据贴现案，该案是民间票据业务风险的一次引爆，被称为地下“票据经纪”行业的一次洗牌。2016年农业银行(3.760,0.02,0.53%)(601288.SH)曝出39亿元票据诈骗案，随后中信银行(6.290,-0.05,-0.79%)(601998.SH)又因约10亿元的票据诈骗案被卷入风口浪尖。2018年依然不平静，邮储银行(1658.HK)曝出79亿元违规票据案件。

在危机频发的背景下，银行业票据贴现业务急剧收缩，平安银行也不例外。2017年一季报数据显示，该行的票据贴现业务余额仅一季度就缩减了55.42%。彼时平安银行方面对外解释称，从风险控制角度考虑业务标准有所收紧，同时，此前营改增的税收方案和当年票据利率也影响到了平安银行票据贴现量。

不过，2018年及今年一季度，该行票据贴现业务再度快速上升。

平安银行2019年一季报显示，今年一季度贴现业务环比增长48.6%;根据2018年年报信息，2018年贴现业务同比暴涨182.6%。但值得注意的是，该行票据贴现及同业业务收益率同比下降，2018年较前一年同比下降0.11%。

遭遇揽存压力

依托集团协同及网点扩张，平安银行正致力于零售战略转型。不过从年报数据观察，该行零售业务目前正遭遇揽存及成本压力。

年报数据显示，平安银行个人存款增长势头较猛，2018年企业存款同比仅微增0.5%，个人存款则大增35.4%。与此同时，存款利率成本也在攀升，2018年企业存款平均利率同比上升0.41个百分点，2018年个人存款平均利率同比上升0.53个百分点。

具体来看，平安银行2018年结构性存款大增，较上年末增长99.2%。结构性存款去年几乎是银行业揽存的利器，去年至今规模数次冲破10亿大关。有银行业人士表示，大部分银行员工愿意推结构性存款，主要原因并不是因为这款产品多么适合客户，而是因为名字里有“存款”两个字，可以省去很多跟客户解释的麻烦，更容易拉拢客户，而很多客户看到是存款且利息较高，也愿意将资金转移到结构性存款。但整体上看，这导致银行的资金成本中枢上移，进一步引发的后果要么是进一步推动放贷资金成本上升，要么压缩盈利空间。

资产质量方面，平安银行不良资产仍在消化中。2018年末平安银行不良贷款率为1.75%，比上年末增加0.05个百分点。不过今年一季度下降至1.73%，主要是由于该行加大了核销力度，计提了较多的资产减值损失。实际上一季度平安的新生不良贷款依旧大幅增加。一季报数据显示，平安银行计提的信用及资产减值损失为128.85亿元，同比增长20.7%;贷款减值损失准备604亿元，比2018年末增加了62亿元。

4月罚单密集

平安银行的发展历史就是一部经典的扩张剧。

2003年，平安保险集团和汇丰银行联合出手收购了福建亚洲银行，其中平安保险集团获73%的控股权，2004年该行更名为平安银行。2007年，作为中国第一家城商行的深圳市商业银行吸收合并彼时的平安银行，更名为深圳平安银行。2009年，该行再次更名为平安银行。

2012年，平安银行和前深发展银行合并，由此平安银行从城商行一跃成为拥有1.26万亿资产的全国性股份制银行。

但快速扩张带来的风险也不容忽视，平安银行近年来罚单不断就是具体表现。仅今年4月份该行就至少遭受八起监管处罚，合计处罚金额逾500万元。

4月4日，平安银行大连分行因集团客户授信统一管理不到位，形成实质性信用风险。依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，中国银保监会大连监管局决定给予其罚款50万元的行政处罚。

同日，中国人民银行石家庄中心支行对外宣布，因违反《征信业管理条例》，对平安银行石家庄分行罚款10万元，对四名相关责任人各处罚款1万元。平安银行青岛分行又因该分行存在信贷资金违规流入资本市场和房地产市场、信贷资金被挪用、贷前调查不尽职的违法违规事实，被银保监会青岛监管局处罚90万元。

4月9日，平安银行郑州分行因存在违反安全管理要求的行为，被中国人民银行郑州中心支行对其处以2万元罚款。次日，平安银行股份天津分行因存在发放固定资产贷款未执行受托支付;员工大额消费贷款管控不到位;部分信贷资金被挪用三宗违法违规行为，天津银保监局对其处以罚款人民币合计130万元。

4月22日，国家外汇管理局公布的行政处罚信息公示表显示，平安银行合肥分行存在未按规定进行国际收支统计申报和报送银行结售汇统计报表的违法行为，被国家外汇管理局安徽省分局责令改正，给予警告，处以罚款合计人民币6万元。23日，中国人民银行天津分行公布的行政处罚信息公示表显示，平安银行天津分行存在违反《征信业管理条例》相关规定的行为，处以罚款20万元;并对直接责任人及直接负责的主管人员各处以1.5万元罚款。

4月24日，平安银行石家庄分行再次受罚，而原因颇让人大跌眼镜。该分行因为“未经批准设立分支机构;报表数据不真实;贷前调查不尽职;贷后管理不到位”等多项违规，被河北银保监局合计罚款200万元。（金丽）

关键词： 平安银行 罚单 揽存 压力