信用卡违约金变革不断。近日，北京商报记者注意到，有银行试水信用卡违约金阶梯收费。去年初信用卡新规实施，各大发卡机构取消信用卡滞纳金，银行自主权加大。记者进一步调查发现，目前多数银行违约金收费标准大多是按最低还款额未还部分的5%收取。在分析人士看来，未来考虑到对于逾期期限较长的，可能会提高违约金收取比例。

有银行试水违约金阶梯收费

自3月1日起,广发银行调整信用卡业务违约金收取标准，改为阶梯涨价模式。根据通知，信用卡违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取;如客户连续2个月(含)以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分6%收取违约金。

北京商报记者咨询广发银行客服人员得知，信用卡客户不存在连续2个月(含)以上未按时还清每期账单最低还款额的，恢复按最低还款额未还清部分5%收取违约金。客服人员还表示，如果客户逾期还款连续3个月以上，银行会进行委外催收，如果逾期半年及以上，会通过法律程序解决。

苏宁金融研究院高级研究员赵卿表示，银行设置阶梯级调价，实际上是提高逾期成本，逾期期限越长，违约金支付比率较高。对于持卡人而言，除了避免逾期，也要注意各家银行的逾期政策，在规定期限内偿还借款。

银行尚未大面积跟进

虽然已有银行试水信用卡违约金阶梯收费，但银行尚未大面积跟进。北京商报记者从招商银行、交通银行、平安银行、工商银行等信用卡中心获悉，多数银行信用卡一般是按最低还款额未还部分的5%计收相应的违约金。

不过，银行对于信用卡违约金最高收费额或最低收费额则有不同的规定。如平安银行违约金最低收费额为20元，交通银行、招商银行最低收费额为10元。

工商银行客服介绍，牡丹信用卡(不含准贷记卡)每期违约金最高500元人民币或500港元或500澳门元或100美元或100欧元(其余外币账户按最高100美元等值外币收取)，连续两次(含)以上在到期还款日(含)前未能足额偿还最低还款额的，银行有权停止该卡的使用。

信用违约金主要是针对连“最低还款”都有困难的用户。在2017年之前，没有完成最低还款的用户需要承担高额滞纳金，逾期费用是按月计复利，“利滚利”模式。赵卿指出，2017年初信用卡新规取消了信用卡滞纳金，新规实施后，多数银行都是一次性收取违约金。考虑到对于逾期期限较长的客户，未来可能会有其他银行提高违约金收取比例。

频繁逾期会影响个人信用

在信用卡专家董峥看来，银行信用卡违约金调价更多是为了惩罚违约用户。他指出，根据央行通知，信用卡违约金收费自主权下放至银行。从银行角度讲，加大用户处罚力度，是在现金贷等监管政策收紧下的举措。需要支付违约金的也往往是风险比较大的用户。

广发银行信用卡相关人士则对北京商报记者表示，调整违约金是本着市场化、差异化原则，客户信用度越好，需要交的违约金就会越低。

董峥表示，对于历史记录良好的用户，如果有一次逾期还款，银行也会很谨慎，不会轻易计入征信，会综合考虑。但如果频繁长期的逾期，银行会计入个人征信记录。

一位股份制银行人士介绍，个人不良信用发生的原因，主要是个人在办理贷款和使用信用卡透支后，没有在规定日期内归还贷款和透支形成逾期记录，其中包括忘记贷款和透支归还的准确日期。征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为五年。在不良信息保存期限内，用户可以对不良信息做出说明，征信机构应当予以记载。具体到信用卡业务上，信用卡连续三次、累计六次逾期还款会被记入征信。

赵卿也提醒，信用卡逾期期限过长或是逾期次数过多都会影响个人征信，所以持卡人对于信用卡透支还是要尽量避免逾期，以免影响个人征信，如果遇到忘记偿还信用卡的情况，要及时与银行客服沟通。

北京商报记者 刘双霞

关键词： 违约金 阶梯 信用卡