【编者按】2007年，村镇银行开始“入驻”中国农村地区，至今已过十年。十年间，中国村镇银行的组建数量从2007年末的19家，发展到2017年9月末的1567家，但并没有更多指标数据显示村镇银行的发展。2017年下半年，一桩新三板挂牌银行定增交易披露了15家村镇银行完整的财务指标，这是公众得以透过这批村镇银行发展的样本，一窥中国村镇银行发展概貌的绝佳机会。

在此时机下，每日经济新闻记者分头探访了分布在河北、河南的15家村镇银行的所有网点，由此获得大量一手材料。在此基础上，记者分别从村镇银行的竞争力、业务构成、资产质量等不同角度展开报道，试图展示一副真实、生动的村镇银行生存图景，并以此启示行业新一个十年的发展。

每经记者 张寿林 每经编辑 王可然

午后的银行大堂里，除了一位50岁左右的保洁大妈，和一位看上去已过退休年龄的保安大爷来回走动外，再无他人。如果没有保安大爷来回走动弄出的轻轻声响，大堂地上估计落一根针都听得到声音。

这是一家位于河北某城区的村镇银行，这是《每日经济新闻》记者现场探访时见到的情景。

数年前当地撤县改区，小城呈现出一派繁荣景象，该村镇银行就在这样的大背景下“应运而生”，当时方圆数公里内，还散布着十来家其他银行。

“村镇银行是在夹缝中求生存”，坐在办公桌前，该村镇银行副行长刘霞(化名)感叹道。在刘霞的描述中，她所在的村镇银行发展面貌渐渐清晰：成立于2014年下半年，如今依然在持续亏损中，值得欣慰的是，亏损面逐步缩小，止亏为盈拐点未来可期……

当地市场难认可

记者沿着这家村镇银行周边街道走访多家商户，平均10家中仅有2~3家与村镇银行有业务往来，甚至有紧挨着的商户表示从未进过这家银行

与大行网点林立各色大型自助设备不同，村镇银行基本看不到这些“现代化”物件。刘霞所在的村镇银行，除了门口放有一台交水电费的全民付，以及非现金区摆放着员工办公电脑外，大厅内算得上机具的就剩下饮水机了。

这家成立于2014年的村镇银行早期连银行卡都不能办理，对客户仅发放存折。与其隔了一条街的商店老板得知村镇银行如今可以办卡后感到惊讶，“两年前我在那存过款，只有存折，后来就不去存了，现在有卡了吗?我还不知道呀。”

不过，即便有卡，也只能在别的银行自动取款机上用，大多村镇银行都没有ATM。

刘霞所在这家村镇银行办公地点既是营业网点，又是总部，因为网点仅此一家，这在许多村镇银行中并非特例，而是常态。年报显示，该村镇银行注册资本6000万元，截至2016年末净资产4955万元。这在村镇银行当中处于中等水平，更低的不在少数。对照其他商业银行，全国股份制商业银行中的兴业银行2016年末净资产3501.3亿元，城商行中的北京银行2016年末净资产1421.2亿元，农商行江阴银行2016年末净资产87.5亿元。可以说，村镇银行与大型银行在规模上犹如蚂蚁之于大象。

“人家都是多少个亿，我们注册资金是6000万元，贷款规模是要与资产规模相适应的，再怎么着也不会超过这个，而且本身监管也有要求。”刘霞表示，村镇银行相当于在大行之外对市场的一个补充而存在，“我们存款和贷款的金额，肯定也不能和大行比。我们不占什么优势。”

村镇银行成立时间短，可以说在当地并未较好地打开市场。《每日经济新闻》记者沿着这家村镇银行周边街道走访多家商户，平均10家中仅有2~3家与村镇银行有业务往来，甚至有紧挨着的商户表示从未进过这家银行。

一位烟酒商店老板说，银行倒是近，过了马路就是，“但他们家没有取款机，银行一下班，我连钱都取不了。不过去其他银行的取款机上取，要收手续费。”

在河北邢台，另一家村镇银行也面临相似的尴尬情形，旁边不远处是一家餐馆，生意很火。老板一边结账，一边告诉记者，“我们和民生银行有合作。你说的那是一家村镇银行，不是商业银行，他们来得比较晚，开业时间不长。”事实上，村镇银行也是商业银行，而且是一级独立法人，但在部分群众眼中，还不能跻身于商业银行之列。

业务单一难竞争

在刘霞看来，农行、信用社等很早就存在，当地老百姓有了钱就习惯性往这些地方去存。观念形成以后，如果你没有知名度，大家就不认同你

按照监管规定，村镇银行在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，属于银行业金融机构。“又不是小贷公司，我们和其他银行没有什么大的差别。”刘霞解释说。

不过村镇银行有业务限制，特别是代客理财业务、证券投资业务等，目前均未获批。《每日经济新闻》记者走访的多家村镇银行中，个人网上银行业务也未开通，仅有企业网银功能。

2015年央行宣布放开金融机构存款利率浮动上限，记者走访的多家商业银行目前依然坚持浮动50%的上限。刘霞所在的村镇银行隔壁就是当地另一家城商行，为了吸引客户存款，这家城商行向客户推销结构性存款。路边摆放着的宣传板赫然写着“1年期利率3%，国家基准利率1.5%”。进了网点大厅，靠门口一桶桶菜籽油堆得如小山一般高。客户经理向记者表示，办理结构性存款，立马就送菜籽油。

记者注意到，国家目前3年期定存基准利率为2.75%，也就是说1年期结构性存款利率高于3年期存款的国家基准利率。

“尤其我这边特别明显，周围的城商行做结构性存款，这是很‘要命’的。1000块钱都要弄一个结构性存款。利率比我高那么多，我一年期的才两个多点子，他三个月的都弄成1.65，我怎么抗衡。”刘霞有些无奈地说，农行、信用社等很早就已存在，当地老百姓有了钱就习惯性往这些地方去存。观念形成以后，再想改变，如果你在当地没有知名度，大家就不认同你。你想打开这个市场，说实话，可艰难了。

放贷空间待提升

未来村镇银行仍将沐浴在政策红利中。银监会主席郭树清近日也明确指出，完善村镇银行准入条件，继续发展村镇银行等小微金融机构

不过在这样的竞争环境下，村镇银行的亏损面依然在逐年缩小。在刘霞看来，村镇银行就是在县域市场中一个补充性质的金融机构。“大行有大的好，小行有小的好。别看我们这里小，但它是一级独立法人机构，不像大行业务流程长。”她表示，村镇银行办事效率高。平时放贷，快的话，3~5天就能批。“和人家拼硬件，我们拼不了，我们拼的就是服务。而且我们内部随时沟通。”

村镇银行正是意识到自身面临的局限，在服务上更显主动。在邯郸市下辖的一个县城，《每日经济新闻》记者以农场主的身份向村镇银行贷款经理申请农业贷款，对方向记者询问了相关信息后，表示会和领导抽时间去现场调查，初步判断符合申请条件后，便会主动联系客户上门收集材料。

相对于大行做批发业务，村镇银行的主要市场是零售，大行与村镇银行的补充关系意味着村镇银行有着自己特有的市场。特别是针对金融支持“三农”、小微方面，央行和银监部门近年来持续给予政策激励，村镇银行发展具有政策优势。

2018年1月4日，银监会主席郭树清明确指出，“把更多的金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节。完善村镇银行准入条件，继续发展村镇银行等小微金融机构。”这意味着，村镇银行还将沐浴在政策红利中。

不过，《每日经济新闻》记者通过人民银行某县级支行了解到，村镇银行很少申请支农再贷款，连自身可放贷额度也未用足，不像大行放贷节奏不时需要刹车。这一点在资本充足率指标上也有体现，大部分村镇银行资本充足率远高于监管要求水平。以河北某县村镇银行为例，截至2016年末，核心一级资本充足率40.86%，一级资本充足率40.86%，资本充足率41.62%。监管要求，至2018年12月31日，对应指标分别不得低于8.50%、9.50%、11.50%。这表明并非存款增长缓慢制约贷款发放，而是资产端市场有待进一步拓展。

关键词： 夹缝 村镇 网点