“险企与互联网平台的高效合作、科技赋能，降低了产品的开发成本;高度定制化、灵活选择化的互联网化产品，契合了80后、90后年轻父母对孩子的自主化、个性化的保障需求。”近日，在北京人寿联合小雨伞保险经纪推出的“大黄蜂5号”少儿重疾险发布会上，北京人寿临时负责人、拟任总经理王修文谈到。

近年来，不少保险公司联手药企和健康机构，合作推出相关健康险产品。随着商业保险支付权重的不断增长，在“保险+医疗服务”多层次医疗保障体系中，用互联网和大数据、人工智能等数字化科技手段连接多方资源，不断创造出更多具有商业价值、惠及用户的新模式。

“保险+医疗服务”

构建健康保障新模式

今年上半年，虽然人身险整体保费下滑，但健康险保费依旧保持增长态势，同比增长7.9%;人身意外伤害险保费633亿元，占比3.0%，同比增长5.5%。不难看出，今年上半年健康险独挑大梁，增速远高于寿险，但占比仍有较大提升空间。

根据《“健康中国2030”规划纲要》中确定的目标，2020年，我国健康服务业总规模将超过8万亿元，2030年将达到16万亿元。2020年初，中共中央、国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，着眼于加快建成多层次医疗保障体系，强调以基本医疗保险为基础，进一步提升商业保险在医疗保障体系的作用和价值，缓解患者个人医疗费用支付压力，进而解决“因病致贫、因病返贫”等问题。

一系列利好政策的出台，让商业保险公司与药企、健康管理公司的合作逐渐增多，通过数字化技术构建“保险+医疗服务”的新保障模式，利用商业保险整合支付方和药企，围绕用户需求加速探索医疗健康等服务，让患者享受到更好的药品和健康管理服务。

数字化技术如何将多方“黏合”在一起?

北京人寿产品精算部负责人王双表示，随着三胎政策的放开，再加上相应配套措施的出台，保险可以在其中发挥很大作用。同时，父母会比较关心孩子的健康问题，比如孩子生病时能不能获得好的医疗资源、家长能不能有足够的资金给予孩子最好的医疗救助等。

“我们希望通过科技化手段把好的产品交付给客户。另外，在核保、理赔环节，能否通过机器的服务，快速为用户解决问题，是我们一直在思考并在实践的。”小雨伞保险经纪执行董事兼深圳木成林科技创始人光耀表示，“随着互联网的发展，用户可以在投保端，自主实现从投保到核保、售后等所有环节。整个过程有大数据风控解决风险问题。我们希望通过互联网运营的方式，解决重大疾病的就医难问题以及通过在线问诊解决小病就医慢的问题。”

药明奥测创新业务负责人廖敏夫谈到，作为医疗企业，从医疗角度来看，儿童癌症需要做的是尽早发现、精准治疗以及有足够的经济支撑，而且儿童癌症不依赖于后天环境和个人生活习惯，更多和先天因素有关。一些疾病儿童特别是罕见病儿童，9岁以下的占比达到47.3%。中国成立了由政府、企业和医疗机构共同组成的中国罕见病联盟，但是其中缺了一个非常重要的角色——商业保险。如果家庭给孩子配置了商业保险，基本保额加上额外赔付，整个家庭负担就会大大降低。

在整个生态中，药明奥测依托Mayo技术，提供罕见病诊断方案，与北京人寿和小雨伞保险经纪达成了合作协议：所有投保的小朋友，如果有疑似罕见病情况，都可以免费由药明奥测提供诊断服务，帮助小朋友更早地找到好的解决方案。不仅如此，药明奥测还会为投保用户，推出一系列额外健康管理服务。

健康险数字化加速

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生认为，如果把孩子视为“勇士手中的箭”，那么保险就是守护“勇士手中的箭”，重疾险可以护航孩子的成长。

朱俊生认为，虽然我国健康险发展与国外有差距，但未来健康险的空间有更多想象。怎么用更多的健康管理服务来降低整个儿童重疾的负担，是未来健康险非常重要的发展方向。随着医疗保险的普及发展，重疾险医疗费用补偿功能部分被替代，未来的重疾险将更加强化收入损失补偿功能。因此，重疾险在减轻少儿重疾负担方面可以做的事情还很多。未来也特别期待保险业能通过保险保障来应对各种各样的不确定性。

小雨伞保险经纪高级副总裁赵欢表示，现在80后、90后能够在互联网上独自下单，说明他们是认可互联网保险的，也愿意自己为保险做消费决策。他们成为父母之后，对孩子的关爱是独特的，这也是这款少儿重疾险产品设计的初衷。

赵欢介绍，“从小雨伞保险经纪平台的投保人数据来看，通过平台的历史数据分析，68%是女性，少儿重疾绝大部分是妈妈给孩子买;从被保人来看，0-5岁占比超过85%，0-1岁占比为34%，由此可以看出，少儿重疾的购买，投保人决策大部分是在孩子学龄前产生的。”

在整个生态系统中，北京人寿与互联网保险平台小雨伞保险经纪联手根据用户痛点定制相关产品，药明奥测则依托检测技术帮助儿童做好相关罕见病检测和治疗方案。可以预见，未来健康险数字化进程的步伐不会停止，保险行业与医疗服务行业提供的服务将更贴近C端用户，越来越能够抓住用户心理，不断满足用户的健康需求。(苏洁)

关键词： 健康险产品 保险公司 小雨伞保险经纪 少儿重疾险