目前，中国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，以数字经济为代表的新产业、新业态、新商业(以下简称“三新”经济)成为经济发展的重要支撑，传统经济也需要进一步开展新旧动能转换以更好地契合时代发展需要。在“三新”经济与传统经济长期并存的新时期，商业银行需要通过数字化转型更好地满足客户多元化需求，全面提升风险管理水平，增强自身服务“三新”经济能力的同时，积极引导传统经济转型升级，实现商业银行自身高质量发展并推动经济高质量发展。

数字化转型成银行业共识

2020年以来，受新冠肺炎疫情以及日趋激烈的行业竞争形势影响，以商业银行为代表的金融机构纷纷在战略层面加速推进数字化转型的顶层设计。实际上，各银行在疫情之前就已经不同程度地开展了数字化转型的相关工作。其中，国有大型银行发挥自身在资金成本、平台和科技方面的优势，较早地开展了数字化经营的探索，典型代表如中国建设银行，依托于2018年成立的金融科技子公司打造了新一代核心系统，以此为基础开启了金融生态建设以及平台化场景化建设的经营探索;股份制银行开始数字化转型的更早，如招商银行自2017年便把自己定位为一家“金融科技银行”，借鉴互联网企业的特点，通过科技变革力争实现“轻资产、轻经营、轻管理、轻文化”的转型，依托云计算、大数据、AI、区块链等新技术为客户经营以及传统网点转型提供源源不断的“核动力”。

受国有大型银行和股份制银行的影响，加之客户需求、竞争压力和互联网公司等因素的共同冲击，广大中小银行也不同程度地步入了数字化转型之路。根据腾讯与毕马威联合发布的《区域性银行数字化转型白皮书》中的调研结果，已经有91%的被调研银行不同程度地开展了数字化转型探索，数字化转型对于商业银行新时期发展的推动作用已成为行业共识。

“三新”经济下

银行业高质量发展内涵

对于传统经济企业，商业银行应如何通过业务创新引导其实现转型升级?从企业与个人层面来看，一方面“去杠杆”“补短板”为企业运行方式尤其是资金运作方式带来了重大变化，商业银行以对公业务为主的传统发展模式也面临转型升级;另一方面居民由于个人财富增长与消费结构的变化，也从个人资产配置、消费金融等方面向商业银行提出了更加多元的金融服务需求。

为更好地服务高质量发展阶段经济体系建设，落实“创新、协调、绿色、开放、共享”的新发展理念，商业银行有必要通过自身的高质量发展以满足经济高质量发展阶段不同主体对于金融服务的多元化需求。2019年，中国银保监会发布《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，要求商业银行以坚持回归本源、优化结构、强化监管、市场导向和科技赋能为基本原则，实现高质量发展。

因此，银行业高质量发展本质上就是要求银行回归服务业本源，依托数字化技术实现在有效控制风险的前提下，既满足数字经济对于金融服务的更高要求，又能最大程度上解决传统经济的金融需求，提升服务于以数字经济为代表的“三新”经济能力的同时，积极引导传统经济实现转型和升级。具体而言，商业银行应从服务实体、满足需求、防范风险、优化结构和管理提升五方面入手，实现自身高质量发展：

第一，持续提升服务新经济与传统经济能力。面对“三新”经济与传统经济长期并存的新局面，商业银行一方面亟须提升对于以数字经济为代表的“三新”经济的服务能力，另一方面也需要助力传统经济的转型和升级，实现经济金融良性循环及高质量发展。

第二，更好地满足数字经济时代客户的多元需求。数字经济时代，广大的数字原住民对于金融服务提出了更高的要求，传统经济也希望通过商业银行实现自身转型升级，商业银行能否在数字经济时代满足不同客户的多元需求，真正贯彻 “以客户为中心”的服务理念决定了其是否能够实现高质量发展。

第三，构建与数字经济时代相匹配的风险管理体系。商业银行的风险管理水平实际上决定了自身的业务边界与发展水平，面对“三新”经济与传统经济在新发展时期的诸多不确定性，商业银行有必要强化自身风险管理体系以适应新时期业务发展。

第四，实现与新时期业务发展相适应的结构优化。面对“三新”经济普遍存在的轻资产特性，商业银行需要实现与时代发展相适应的资产及负债结构，为新时期的实体经济发展提供全面而有效的支撑。

第五，管理模式与组织架构更加适应数字经济时代业务发展。为更好地适应数字经济时代新业务跨部门、跨条线等特点，商业银行需要进一步完善其管理模式及组织架构，形成与新时代业务相适应的内部管理能力，实现商业银行高质量发展。

提升商业银行“轻型化”程度

精准定位服务“三新”经济与传统经济。对于“三新”经济，商业银行能够结合大数据、物联网、区块链等新技术，从企业管理水平、经营水平、信用表现、行业发展、社会责任等多维度、多特征为这类企业精准画像，从而解决“三新”经济企业过去因轻资产、轻资本特性而无法获得银行充足金融服务的痛点，有效满足“三新”经济多样化金融需求。对于传统经济，商业银行一方面能够通过数字化转型提高金融供给质量和效率，引导传统经济企业完成新旧动能转换和升级转型，另一方面也能够将现有服务对象扩散至核心企业供应链上下游客群，开展应收账款拆分、转让、收款、融资等供应链金融服务，通过增强小微金融和普惠金融水平加大对传统经济的支持力度。

升级服务满足客户多元需求。满足客户多元化需求是商业银行数字化转型的终极目标，也是银行业实现高质量发展的重要判断依据。商业银行通过数字化转型，不仅能够实现大量线下业务的线上办理，提高服务效率的同时改善客户体验，更重要的是还能够通过大数据、AI、机器学习等技术，建立客户的精准画像、智能营销、智能风控体系，为广大客户提供个性化定制服务，实现智能化精细化运营，满足数字经济时代客户对于金融服务的更高要求，真正实现“以客户为中心”的服务理念。另外，通过与开放生态平台以及其他合作伙伴的深度结合，商业银行还有可能扩展现有服务范围，通过开放化、平台化方式连接客户需求，将金融服务更加广泛和频繁地嵌入到零售和对公业务场景中，全面满足客户多元需求。

数据驱动完善风险管理体系。通过数字化转型，商业银行能够大幅提升事前、事中和事后三道防线在新时期对于各类金融风险的防范能力。依托金融科技的多种新型技术，商业银行能够解决信息采集、风险定价模型、投资决策、信用中介等方面的不足，通过大数据风险定价提升精细化风险管理和成本控制能力，从而能够向“三新”经济这一蓝海领域提供可持续的金融服务。对于传统业务，商业银行可以依托供应链金融实现贷前、贷中、贷后全链条风险防控的自动化和智能化，大幅降低银行风控成本，也可以结合包括电商、物流、公共服务在内诸多平台的海量数据，基于智能算法识别客户是否故意隐瞒真实身份和违约意愿，多维度、多视角地识别并降低欺诈风险。

持续优化资产负债结构。数字化转型进程能够帮助商业银行在调整业务发展模式的同时，实现自身资产负债结构的不断优化。依托数字化技术，商业银行一方面能够提升对于企业的洞察水平与自身风控水平，从而更好地服务于以“三新”经济为代表的轻资产行业，并逐步实现由重资本、重资产模式向轻资产模式发展转型;另一方面，基于数字化渠道整合和大数据模式下的个人客户画像，商业银行能够更加聚焦私人银行、财富管理、消费金融等零售金融业务，逐步提升商业银行的“轻型化”程度，使资产及负债结构更加符合未来发展需要。

调整架构提升经营管理能力。在数字化转型过程中，商业银行通过数字化业务的发展需求，会逐渐发现传统的以产品为中心的部门制管理方式，不仅难以满足数字化业务本身对于管理结构反应敏捷和快速决策的要求，实际上也难以迎合“三新”经济企业与广大数字时代原住民的多元化金融需求。因此，以数字化转型为契机，商业银行可以通过增量管理创新的方式逐步构建与数字经济时代相匹配的管理架构，实现与国家重大战略匹配、与经济发展形势同步的高效经营管理能力以及具备全局性、长远性、前瞻性的战略管理能力，保障商业银行实现高质量发展。(青岛银行首席经济学家办公室)

关键词： 商业银行 数字化转型 多元化需求 风险管理水平