为扎实做好农村信用体系建设工作,人行山西省吕梁市中支以“打造标杆 分类实施”为基础，以“对标示范、争创一流”为目标，精准实施“一县一策”机制，深入推动“百县千村”示范工程进度，打造信用价值彰显的农村信用体系建设“示范田”，推动脱贫攻坚同乡村振兴的有效衔接取得积极成效。该行指导人民银行柳林县支行创新信用“三增信”模式，破解“三农”融资难题，促进农村地区信息、信用和信贷联动，推动授信评级与农户、新型农业经营主体信用体系建设有机融合。

“信用增信”助力农户发展 推进信用评价一体化发展

人行柳林县支行积极推动“惠农贷”模式落地，以农户基础经济情况作为定量指标，农户道德评价做为定性指标，遵循“小额授信看信用、看人品、轻资产”的授信原则，建立整套符合农户实际的信用评级体系，让农户的信用度与授信额挂钩，以信用促增信，用增信增贷款，创新引导支持柳林农村商业银行推出“惠农贷”农户小额信用贷款模式，根据借款人信用评级，免抵押、免担保、低利息获得 10 万元以内信用贷款，一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。上半年，全县完成授信13331户，金额92601万元，投放贷款8932 户，金额51860 万元，惠及全县50%以上的农村常住农户。“惠农贷”在解决了贷户因抵押担保难导致融资难的同时，使信用农户普遍受益，乡村农民更加关注自身的信用状况。

“注资增信”助力村集体发展 增设补偿基金破解难题

人行吕梁市中支加强与当地政府的沟通衔接，将信用建设与精准扶贫、乡村振兴建设战略紧密挂钩，并推动其纳入当地政府考核范畴和多项重点工作方案。县政府拨付300万元财政资金，作为“乡村振兴贷”风险补偿基金，撬动中国农业银行柳林县支行发放乡村振兴贷款 3600 万元，用于支持由农业龙头企业引领的村集体经济组织、家庭农场、能人大户、致富带头人、农民合作社示范社、农业托管组织发展。通过“龙头企业+能人大户”“政府增信+致富带头人”“优势产业群+农户”等模式，促进农村一二三产业融合发展，带动农民增收。该县高村村级合作社获得 100 万元乡村振兴贷款，每年村集体可获得 4 万元的经营分红，助力村集体公益事业的发展。在继设立扶贫小额贷款风险补偿基金后，又推动柳林县政府先后出资加入“吕梁模式”风险补偿基金1000万元，“乡村振兴贷”风险补偿基金300万元，设立“创业担保贷款”风险补偿基金500万元，不断提升对信贷投放的风险兜底，实现在农村、农业领域免抵押、担保贷款的发放，破解了融资难题。

“担保增信”助力合作社发展 持续优化“三农”融资机制

人行吕梁市中支指导人行柳林县支行积极融入当地乡村振兴战略，发挥担保增信优势，适时引入省农担公司提供担保，与县域邮储银行、农业银行、中国银行合作，破解农民专业合作社贷款担保的瓶颈，为带动能力强的农民专业合作社提供无担保贷款，支持农民专业合作社发展壮大，带动更多农民社员致富。目前，省农担公司已为两家专业合作社提供 60 万元贷款担保，剩余20余个储备项目正在考察推进。此外，银行机构通过降低担保门槛、简化贷款手续等方式为11 户合作社法人投放贷款1213万元。当地农商行推出“惠农贷1552”惠农政策，授信额度由5万元提升到10万元，满足普通农户的经营性需求以及返乡后未外出务工人员的创业需求;当地农发行“吕梁模式”和农行“乡村振兴贷”为小微企业和村集体组织提供免抵押免担保的信用贷款，且利率均在4%左右。

在人行吕梁市中支再贷款资金的支持和政策指导下，这些惠农贷款契合信贷需求，用最优惠的利率，最便捷的程序，最贴心的服务，将“发展普惠金融，支持乡村振兴”这项利民惠民工程带入“快车道”。该县的金融需求满足率和乡村振兴水平得到显著提升，截至2021年二季度末，全县涉农贷款占比为78.86%，信用贷款占比18.23%，普惠小微企业贷款占比为23.17%，较2019年末分别提高了10.18、2.15、5.41个百分点。

关键词： 人民银行 担保增信 融资机制 合作社