城乡融合发展是乡村振兴和农业农村现代化的重要保障，金融在实现城乡融合发展中发挥着重要的杠杆作用、引导作用和支撑作用。

城乡融合发展的含义

城乡融合发展的本质就是通过城乡的开放和融合，推动形成共建共享共荣的城乡生命共同体。具体来看，城乡融合可以包括城乡要素融合、城乡产业融合、城乡空间融合等方面。其中，要素融合是城乡融合的核心，主要指土地、资本、劳动力要素的流动和融合;产业融合是城乡融合的重要内容，主要指通过延伸产业链条实现产业在城乡之间的融合以及一二三产业之间的融合;空间融合是城乡融合的有形表现，主要指城乡在基础设施、公共环境等领域实现的互通互联。

金融支持城乡融合发展的探索

城乡融合发展离不开金融的支持。山东省某县是第一批国家新型城镇化综合试点县，全国新型城镇化建设示范县，以及山东省首批城乡融合发展试验区。该县开展城乡融合发展试点工作以来，全县金融机构在当地人行的统筹领导下，持续优化城乡金融资源配置，加大信贷投放力度，下沉金融服务，增加金融供给，夯实城乡融合发展的资金基础。

(一)优化城乡金融资源配置，推动城乡要素融合。一是着力培育“归雁经济”，鼓励人才向农村回流，返乡创业。支持创业园区和服务平台建设，组织返乡创业银企对接会，开发“三农”创业贷款等多种创业新型贷款，为返乡创业人员牵线搭桥，鼓励兴办农民合作社、家庭农场、农副产品加工企业等新型农业经营主体。二是推动农村土地有序流转。通过“保证、质押、抵押组合担保”等方式发放农村土地流转和规模经营中长期贷款，土地增减挂钩结余指标优先用于村庄发展和环境基础设施建设。三是持续加强农村信用环境建设，完善金融基础设施，优化要素流动的外部环境，打通基础金融服务的“最后一百米”。

(二)加大信贷投放，支持城乡产业融合。一是通过“整村授信”下沉金融服务，支持农村各类经营主体，为金融支持乡村振兴奠定基础。二是创新信贷产品，支持农村特色产业发展。召开联席会议，筛选建立项目库，精准对接项目库融资需求，合理确定授信额度，涉农银行推出专门信贷产品满足个性化需求。三是发挥示范效应，推动产业发展。评选金融服务乡村振兴“示范村”，推广“村党组织+合作社+农户+银行”模式，支持特色产业做大做强。

(三)加强城乡基础设施建设，促进城乡空间融合。城乡融合必然要求城乡在基础设施、公共环境等领域实现互联互通。各金融机构加强与地方政府、企业、融资平台等开展合作，积极支持乡村基础设施提档升级，统筹支持城乡基础设施一体化发展。通过对闲置资产盘活、资产重组及业务板块重组,打造融资平台发行城投债，成立新型城镇化建设发展等专项基金。

金融支持城乡融合发展的思考

总体看，金融在城乡融合发展中发挥了突出作用，但仍存在城乡金融资源不均衡、农业产业竞争力低、农村信用环境欠佳等问题。应着力深化农村金融改革，不断提高金融供给能力，促进城乡金融资源均衡配置，努力实现从满足农村金融服务需求到城乡金融服务“均等化”的转变，为城乡融合提供有力的金融支撑。

(一)完善金融供给体系，提高支持城乡融合发展的能力。鼓励和支持金融机构在县域增设网点，支持县域经济发展;继续引导农商行立足“三农”，回归本源，优化股权结构，提高资本充足率，增强服务“三农”、服务乡村振兴的能力;鼓励政策性银行增加信贷投放，支持城乡基础设施建设;推动村镇银行完善法人治理结构，提高风险管理水平，针对农业生产特点，加大信贷供给力度。

(二)优化信贷模式，创新信贷产品。涉农机构继续深入推进“整村授信”工程，充分掌握农户和涉农企业的经营信息，改善信息不对称问题;突出需求导向，提高信贷产品供给质量，针对农村地区产业特征量体裁衣，创新信贷产品;推广“银行+龙头企业+专业合作社+农户”等农业产业链金融支持模式，壮大集体经济，延伸产业链条，将农户融入现代化农业生产中，享受产业发展的红利;创新政银企保合作模式，降低各主体间的信息不对称，并进一步增强风险缓释能力。

(三)进一步加强农村金融基础设施建设，提高金融支农效率。鼓励和支持县域金融机构尤其是涉农机构围绕提高金融服务覆盖率、可得性和满意度，加大农村金融基础设施投入。在综合考虑成本收益的情况下，在乡镇和有条件的农村地区增设银行网点;持续推动银行结算账户、支付工具、支付清算设施的应用，提升农村基本金融服务水平;巩固助农取款服务覆盖面，推动助农取款、汇款、代理缴费等业务，发挥好助农取款服务点便农惠农作用;鼓励移动支付、互联网支付等新兴电子支付方式在农村的应用，更好地满足基础金融服务需求。

(四)加大风险防范力度，提高不良贷款处置效率，改善城乡信用环境。切实加强对涉农企业和农户信贷风险的监测和预警，健全风险应对和化解机制，丰富不良贷款化解方法，提高不良贷款处置规模;充分利用各类新闻媒体，宣传表彰诚信行为;完善信用户、信用村、信用镇评选流程，精准对接信贷需求，并给予优惠利率，发挥示范效应;持续加大对恶意逃债行为的打击力度，提高失信成本;改善司法环境，提升审判效率，破解审判难、执行难等问题。

(五)完善配套制度，发挥政策合力。创新财税金融政策激励机制，统筹各类财政资金，通过财政补贴、税收优惠、金融政策支持等激励机制，引导金融资源要素流向城乡融合发展领域。完善贷款担保体系和农业保险机制，整合各类政策性支农基金，充分发挥杠杆作用，提高运转效率;组建市场化支农基金，创新商业化运作模式，引入国有资本，并吸引社会资本参与入股，为农业发展提供可持续的资金支持;建立政策性农业保险机构，创新扶贫险种，扩大农业保险覆盖面，提高农户抗风险能力;推广政府、银行、保险合作新模式，扩大政策性农业保险覆盖范围，有效发挥政策性农业保险分散风险的作用，形成金融支持城乡融合发展的保障机制。

(作者单位：人民银行菏泽市中心支行)

关键词： 金融支持 城乡融合 基础设施 保障机制