新冠肺炎疫情给全球经济社会及居民生活等各方面均造成了不容忽视的影响，特别是抗风险能力较弱的中小微企业所受冲击巨大，生存危机加剧。各国政府纷纷行动起来，加力帮扶中小企业。一般来讲，中小企业获得信贷的渠道以及效率不及大型企业，在疫情冲击下资金链断裂的概率更高。

如何构建中小微企业友好型的金融体系，帮助其渡过难关，实现绿色复苏?在日前于北京举行的，由联合国开发计划署驻华代表处、中国国际经济技术交流中心和中国中小企业协会主办的“通过数字金融促进中小微企业绿色复苏”主题论坛上，国务院研究中心金融研究所副所长陈道富提出了多条建议。

为企业赋能

陈道富认为，中小企业友好型的金融体系是赋能的服务体系，这个体系不是简单地提供资金，还要为企业赋能。

小微企业与大中型企业相比，缺乏一个类似于大中型企业的属于自己的价值判断，所以经常被金融机构所忽视。并且，从信用征集来看，如果不真正地认识到小微企业的价值，大部分会被判定为高风险企业。同时，服务小微企业也会因为收集企业的信息成本较高，金融机构的服务成本也相对较高。因此，金融机构需要构建一套能认识到小微企业价值并与其共同成长的服务体系。

“首先，这套体系需要赋能功能，金融机构要成为有赋能功能的服务中介。”陈道富说，“中国现在的金融机构已经很发达，提供的产品多为标准化的产品，但是这些产品如何与小微企业的需求连接，这一点很多的金融机构并没能够跨过去，经常是两张皮。即使科创企业，也是产业看不懂科技，科技听不懂金融故事，大家都在围绕自己的逻辑转圈圈。”

“要解决这一问题，需要有一个很好的连接机制以及相应的激励约束机制。”陈道富指出，“小微企业目前融资难、融资贵背后的根源大部分是市场定位问题、管理问题、各种资源不匹配问题，只有一小部分是真正的资金问题。”

“只要把管理、定位、资源匹配问题解决了，资金问题就不难解决了。”陈道富强调，中国需要一些具有赋能功能的金融中介机构把这条鸿沟给跨越过去，这对真正帮助中小微企业纾困非常重要。

发现企业的价值

小微企业的商业价值在提供标准金融产品的现代金融体系中很容易被忽视。金融机构要基于交易型的商务活动，关注交易本身的价值，才能发现小微企业的商业价值，而在这一过程中，金融机构与小微企业一起去实现交易中的商业价值，也就不会有高风险。

陈道富说，“金融机构实行这种通过行为、通过交易的征信标准，‘好人’就会自己显现出来，而不是通过之前的征信体系，是金融机构事先挑选出来的‘好人’。这套基于另类行为的体系来实现征信，甄选企业，可以实现强者恒强的逻辑。”

发展数字金融

为受疫情打击的中小企业纾困，这需要政府通过优惠政策、资金建立一套保护弱势群体的体系。陈道富认为，长期为中小微企业服务的金融体系需要构建自身可持续的商业模式，从国家角度来看，需要构建基于交易的一套基础设施。把供应链、产业链等信息连结成网络，对于个体信用判断不是基于一个金融机构自己来做，而是整个行业信息共享的一套体系，这样也能降低服务成本。同时，金融机构也要转变以前静态的服务体系，建立动态的风险和信用评估体系，从而更好地发现客户、服务客户。

“现代社会正在步入数字化时代，金融科技化可以让很多行为在数字空间呈现，实现低成本的多元要素适配。数字化将带来整个行业结构的重构，从而打开新的一片天地。”陈道富表示。(何诗霏)

关键词： 金融体系 中小微企业 金融中介机构 信用评估体系