随着经济新常态对银行业传统经营模式形成考验，作为距离C端用户最近的零售银行成为战略转型的核心内容，以及各大银行争夺的新战场。

新旧生态变革的推进之下，如何在转型大潮中实现突围?近期，《投资者网》独家推出《银行“大零售”之星》专题策划，旨在发现银行零售转型之路上的领先者，为投资者及同业发现具有参考价值的案例。

作为具有创新“基因”的全国性股份制商业银行，平安银行近年来以势如破竹的姿态在市场中脱颖而出。数据显示，2021年上半年，该行的各项核心指标创下新高，其中，占据营收过半的零售业务净利润相较去年同期大幅提升46.3%。

从崭露头角的黑马晋升至如今的“零售新秀”，平安银行甚至被市场称为“智能化零售银行标杆”。那么，转型四年至今，平安银行究竟做了什么?

零售转型再上新台阶

8月19日，平安银行披露2021年半年报，交出了其零售转型步入2.0阶段的第一份半年度答卷。业内人士认为，鼓舞人心的成绩体现出平安银行在零售业务板块创造了属于自己的“平安速度”。

数据显示，2021年上半年，平安银行旗下零售业务的营业收入为492亿元，同比增长10.9%，在总营收中占比为58.1%;零售业务净利润达117亿元，同比增长46.3%，在全行净利润中占比66.7%。

值得注意的是，平安银行的零售存款结构进一步实现优化。中报数据显示，该行个人存款余额为7341亿元，较上年末增长7.2%;上半年个人活期存款日均余额较去年同期增长12.9%。

此外，客群作为零售业务的基础，显然也是平安银行不断提升的重点。据2021年中报数据，该行零售客户数已经超过1.1亿户，较上年末增长6.3%;平安口袋银行APP注册用户数已超1.2亿户，较上年末增长9.2%。

相较于手机银行注册用户数，用户活跃度能更好衡量零售业务情况。平安银行在这一指标上亦不逊色，其月活跃用户数(MAU)高达4038万户，较一季度末增长6.1%。

从上述数据可以看到，平安银行的零售转型明显提速，这背后与其发展策略不无关系。据《投资者网》了解，自2016年开启零售转型以来，平安银行综合化银行、AI银行、远程银行、线下银行、开放银行相互衔接并有机融合，以全面数据驱动的“五位一体”新模式不断推进。

2021年为平安银行零售转型发展新三年的攻坚之年，如今该行已经跃升至股份制行“第一梯队”。平安银行表示，“五位一体”新模式，是全面以客户为中心、以数据驱动，将最优质的产品和服务惠及最广大客群，全力推动实现“平安润物细无声，金融普惠进万家”。

科技赋能智慧零售

近年来，随着互联网客户快速增长，大数据、人工智能、云计算等新兴技术对银行业的发展也产生颠覆性影响。作为一家诞生于深圳并不断壮大的全国性股份制银行，血液中带着“创新”基因的平安银行深知科技转型的重要性。

自零售业务转型以来，平安银行一直高度强调科技的作用，并提出要打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”。市场分析认为，科技型零售银行，或是平安银行“三年再造一个新零售”的动力和目标。

事实上，在金融科技的加持下，平安银行也在不断推动零售业务全面线上化和智能化。例如，立足于“AI+T+Offline”(AI银行+远程银行+线下银行)智能化客户经营模式，平安银行推出了智能化的服务矩阵“随身银行”,通过打通APP平台、线下网点、远程等跨渠道限制，着力为客户提供“一触即达、随您所愿”的服务。

数据显示，2021年上半年，“AI+T+Offline”智能服务模式已上线超500个应用场景，月服务客户超800万人次。这为平安银行实现千万级基础客户的数字化经营提供强大支持。

一位跟踪银行业多年的分析人士认为，作为智能银行的“进阶版”,“随身银行”以客户的需求为中心，可以真正实现覆盖客户产品全生命周期,或将成为平安银行大零售板块2.0时代的重要抓手。

另一方面，银行业本质上仍属于服务业，除了在业务和产品进行创新升级以外，提升客户服务体验也至关重要。平安银行一直将打造“有温度”的金融服务视为己任，力图通过金融科技手段帮助弱势群体跨越“数字鸿沟”。

例如，平安银行建立空中柜台模块，覆盖网点98%的零售非现金业务，实现业务线上化、无纸化办理，减少客户出行的能源消耗;同时，为了改善老年人使用体验，口袋银行APP完成了大字版改造，同时积极探索无障碍设计功能开发，为视障人士提供互联网金融服务便利。

智能化零售银行标杆

如果把资本市场比作大海，那么为了顺利抵达彼岸，除了需要经验丰富的船长掌舵、好的策略助力扬帆，最重要的是这艘船本身坚实可靠。而平安银行能够在激烈的市场竞争中脱颖而出，不仅凭借清晰的定位和精准的转型打法，自身实力支持也至关重要。

2021年中报数据显示，平安银行今年上半年的营业收入为847亿元，同比增长8.1%;净利润达176亿元，同比增长28.5%。值得关注的是，这一数据也显示，平安银行是目前已发布半年报的上市银行中，净利润增幅最高的一家。

此外，与转型初期相比，平安银行的资产质量不断优化，拨备覆盖率、不良率降等指标优化至历史最好水平。截至2021年6月底，平安银行的不良贷款率为1.08%，较2020年末下降0.1个百分点;逾期贷款余额占比1.25%，较上年末下降0.17个百分点。

招商证券表示，平安银行的不良贷款率、关注贷款率、逾期贷款率均较2016年末大幅下降，且均低于1.5%。通过过去三四年大力度的不良处置，该行资产质量已进入上市银行优秀行列，并持续保持优异水平。

转型四年至今，平安银行身上“零售银行”+“科技银行”的标签愈加鲜明，其“金融+科技”零售转型路径无疑成效显著，也获得了众多研究机构的认可。

据悉，国际评级机构穆迪评级在近日将平安银行展望评级由“稳定”上调为“正面”，同时继续给予Baa2(投资级)国际信用等级。值得一提的是，平安银行也是今年目前第一家成功被上调展望评级的全国性银行。

“平安银行已成为智能化零售银行标杆。”招商证券银行分析师廖志明认为，“零售转型对平安银行业绩的贡献逐步释放，财富管理飞跃式发展，有望打开估值提升空间。”(曹璐)

关键词： 平安银行 零售业务 营业收入 新兴技术