2021年是国家“十四五”规划的开局之年，也是北京银行股份有限公司(下称“北京银行”，601169.SH)成立25周年。在这关键之年，北京银行再次突破自我，成功跃升成为第一家总资产突破3万亿元的城市商业银行。

透析其财务数据可以发现，作为国内城市商业银行中的翘楚，北京银行坚持以客户为中心，在科技赋能及场景生态的推动下，以零售转型为突破口，开创了高质量发展新局面。平安证券表示，“展望未来5年，我们认为北京银行在零售板块的发力更为值得关注。”

近期，《投资者网》推出《银行“大零售”之星》专题策划，旨在发现银行零售转型之路上的领先者。北京银行在零售业务数字化转型方面以亮眼的表现脱颖而出，不仅展现了作为城商行“领头羊”的实力，也为投资者及同业提供了具有参考价值的案例。

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零售客群稳步提升

“无零售不稳，得零售者得天下”，零售业务对于商业银行的重要性不言而喻。随着数字化转型大潮的奔涌向前，不少具有前瞻性眼光的银行也在不断加码推进零售战略转型，并取得了显著的发展成效。

作为国内较早成立的城市商业银行，北京银行一直致力于零售业务的腾飞蓄力。即使在2020年疫情冲击、主动让利等多重挑战的影响下，其仍在持续推进零售业务战略转型，深入打造“智慧金融”“惠民金融”“财富金融”三大特色品牌。

财报数据显示，截至2020年末，北京银行的零售客户资产、零售存款、零售贷款余额分别达7748亿元、3925亿元和5050亿元，增速分别为8.6%、11.5%和14.1%;截至2021年一季度末，其零售利润占比达到24.8%，较年初提升3.4个百分点，转型成效显著。

另一方面，对于零售业务而言，稳定、庞大的客群是业务的基础。北京银行深谙此道，近年来不断加码“护城河”，积极通过完善手机银行、生态场景等线上渠道营销服务夯实客户基础，以提升客户规模。

据2020年年报数据，北京银行的零售客户数已达2358万户，同比增长7.4%;移动用户突破千万户，其中手机银行APP客户达845万户，同比增长39%;信用卡业务逆势而上，信用卡新增客户同比增长66%，新增卡同比增长76%。

业内人士指出，这些数据的背后，体现北京银行的零售转型已有所成效。随着零售转型的进一步深入和升级，预计其零售利润贡献将不断提升。

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科技赋能零售业务

共识在危机之下产生。大零售转型战略成为银行业的共识，也正是由于数字化科技与金融业务的飞速发展。面对激烈的市场竞争和不断变化的市场需求，北京银行选择“练好内功”，大力开展金融科技银行建设。

“时不我待，我们要尽快追赶同业科技领先的脚步。”北京银行董事长张东宁在2020年年报致辞中这样说道。而这一点在其持续加大的资源投入上也可以体现出来。数据显示，仅2020年，北京银行在科技领域的投入就达到22亿元人民币，在2020年全年总营收中的占比超过3%。

这番投入显然卓有成效。解析其零售业务成果可以发现，北京银行的业务已通过手机银行在开放服务、财富陪伴、场景金融、智慧运营、金融安全等各个方面提供全渠道、无缝式、定制化的数字化综合服务，客户体验不断优化。

在客户服务方面，北京银行旗下的“京彩生活”手机银行先后推出“尊爱版”、英文版等不同版本的APP，以服务不同的客群;为了“想用户之所想，急用户之所急”，还建立客户需求快速反应机制，组建“专家+客户+员工”的体验师队伍。

此外，“京彩生活”手机银行在行内自有金融生态上，构建了高频刚需生活场景，例如，饭票、影票、机票、酒店、景点、打车等多项生活服务。同时，还搭建“京彩钱包”聚合支付平台，通过“京彩钱包+场景”和“京彩钱包+行业”模式，分别从横向和纵向逐步渗透支付产业等。

在科技强有力的支撑下，手机银行APP不仅成为与时俱进、不断跃升的智能化工具，更是银行业布局零售业务的有力抓手。据《投资者网》了解，截至2021年6月底，北京银行“京彩生活”手机银行APP已经升级至6.0版本，更新迭代数百次，在移动优先战略的指引下，跑出了数字化转型的加速度。

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3万亿资产背后的动力

“罗马不是一天建成的”。北京银行经历了长达25年的发展、探索和创新，已经积累了足够的经验和底气，面对新时代新业务的挑战时，能够在服务客户的同时，与时俱进，并不断实现新的跃升。

截至2021年一季度末，北京银行资产总额高达3.03万亿元，成为首家规模超3万亿元的城商行。作为率先登陆资本市场的城商行，北京银行能够保持城商行“龙头”地位并非是无的放矢，零售业务的全面提升为其经营提供了强劲动力。

实施“大零售”战略的过程中，财富管理也是不容忽视的重点。北京银行业更是将财富管理视为零售业务的第三大发展引擎。据悉，近年来，该行通过与头部资管机构深化合作、加大产品准入和营销力度，不断丰富运营产品池，并获得良好的发展。

数据显示，仅2020年，北京银行在理财、基金、保险、贵金属、第三方代销等累计销售超7500亿元，基金销量同比增长104%，基金保有量同比增长55.4%，基金手续费收入同比实现翻番，满足客户财富增值需求的同时，市场影响力显著提升。

值得注意的是，作为各家商业银行的“必争之地”，北京银行对于零售业务转型也有着更高的追求。

该行在年报中指出，未来将会“持续提升零售业务产品、服务、流程的线上化水平，努力提升线上渠道极致客户体验，大幅提升线下网点智能化转型发展水平，深挖场景需求，创新盈利模式，加大零售战略转型配套措施支持力度，用五年时间实现零售全面转型。”

《投资者网》注意到，北京银行这一目标获得了多家券商的认可。例如平安证券研究所表示：“根据北京银行新五年的战略规划，零售业务将成为公司转型发展的重中之重。结合区域的客户结构以及北京银行在本地深耕多年的客群基础，我们认为北京银行未来零售业务提升空间广阔。”(思维财经出品)

(本文仅供参考，不构成投资建议，市场有风险，投资须谨慎)

关键词： 北京银行 盈利模式 线下网点 智能化转型