因为涉嫌高利贷、砍头息、暴力催收等问题，近年来现金贷业务颇受争议，也因此成为金融消费领域投诉的热点。黑猫投诉平台上类似的诸多投诉，其中针对“360借条”的投诉最多，也引起了新浪金融曝光台的注意。

新浪金融曝光台梳理发现，针对“360借条”的投诉中，超过一半的用户质疑“360借条”分期还款的条款不合理，提前还款仍需要缴纳剩余期数全部手续费;部分用户同时质疑在申请贷款时平台未尽到明确告知的义务。

针对网友的投诉，新浪金融曝光台工作人员下载安装了“360借条”APP，进行模拟借款实践操作。以借款10000元为例，借款期限选择12个月(分期月费率1.0201%)、等本等息还款，则每月还款935.34远，还款总额为11224.12元，名义年化利率12.24%。

对于投诉者诟病最多的提前还款收取剩余期数分期手续费问题，新浪金融曝光台调查发现，目前版本的APP对提前还款做了提示：“还款方式”选项下有“提前还款正常计息”的提示;“借款期限”选项内则更为明确的写明“提前还款收剩余分期数分期手续费”。不过，金融曝光台发现在以往的APP版本中，确实存在相关提示不够明显、容易被用户忽略的问题，相当多的投诉也源于此。

目前，提前还款收取剩余期数分期手续费问题比较普遍，不同平台收取的标准会有不同，有的是全额收取剩余期数手续费，有的则是按照还款金额的收取一定比率的费用。

其实，不仅是现金贷平台，银行信用卡分期业务提前还款也会收取剩余期数分期手续费，持卡人相关投诉颇多，要想解决此类问题，还需要监管层出台文件予以规范。

关于免息30天问题，金融曝光台调查认为，“360借条”存在误导。当前版本的“360借条”APP图标上有“免息”、“最长30天”字样，实际上“免息”是以首期分期免息券的形式体现，并对使用条件作了限制：12期，最高65元。

用户如果不进入APP“免息券”选项查看使用条件，难免会按照字面意思理解。有不少投诉者因此认为“30天免息”就是在30天期限内，分期借款金额全部偿还就不需要支付任何费用。

金融曝光台同时调查发现，有不少投资者完全没有借款需求，仅仅是为了体验，而在平台上借款，在还款的时候才发现要全额支付本息及手续费。曝光台提醒消费者，这种体验可是要付出真金白银的，因为借款人的每一项确认操作都是法律上的授权及合同确认。网络借贷优先选择正规机构的大平台，同时借款确认前仔细阅读隐藏的合同条款及协议，另外对还款流程及细节要了解清楚。

新浪金融曝光台建议消费者，网络借款是需要搞清楚以下几个问题：

1. 是否有砍头息

很多平台会从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等费用的方式直接或变相收取“砍头息”。借1万元现金，到手可能只有7000多。

2.分期费率≠实际利率

以360借条为例，假设贷款金额为10000元，分12期等本等息还清，每期(月)还款833.33元，分期月费率为1.0201%，每月缴纳息费10000×1.0201%=102.01元，不考虑其他因素，名义年利率为12.24%。但是，借款人还款过程中并非一直欠平台10000元，最后一个月实际只欠935.38元，但平台仍按10000元收取息费。以此计算，借款人所要支付的实际年化利率为22.60%。

3.免息≠免手续费

很多平台会打着免息或者低息的噱头进行营销，当用户在平台上借款后，就会发现平台会想借款人收取高额的手续费、管理费等，综合利率可能接近36%。

关键词： 提前还款 手续费 360借条