近年来，小微信贷支持逐渐成为各项金融政策的“重点”。今年4月银保监会下发《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，对小微信贷的要求逐步从追求“量增价减”转向“质高风险可控”。

数据显示，2021年一季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额45.7万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额16.8万亿元。

而根据奥纬咨询此前测算，仅2019年，中国小微企业贷款的市场需求约为89.7万亿，按照复合增长率预计，到2024年此类未满足的需求预计将达到人民币50万亿元。

业内人士分析，上述需求缺口的一大因素源自传统金融机构做小微服务时，确实力有不逮，对更下沉、额度更低的小微群体的风险不易识别，因此更习惯 “掐尖”。而通过数字技术打破错配桎梏，帮助金融机构为不同需求层的小微企业打造智能化的“灌溉系统”，一些企业已经在开始行动。

百融云创正是这样一家专注数据、算法帮助金融机构有效评估中小微企业信用，精准识别和预测中小微企业风险的金融SaaS解决方案提供商。依托在大数据和云计算领域的技术优势，百融云创可以为银行等金融机构提供全生命周期的智能风控解决方案。

标准化的线上小微金融信贷流程包括：融资申请、反欺诈、策略筛选、信用评估、审批决策、签约放款、监控预警和贷后管理。百融云创可以帮助银行在标准化的环节中进行科技赋能，解决业务线上化转型的难题。

在融资申请阶段做准入核验，百融云创除了对企业主的审核，对经营性材料进行光学字符识别，还可以在标准化合同基础上对合同要素（金额、服务内容等）做快速识别。

在反欺诈阶段，百融云创针对企业主主要查询个人不良表现（是否命中黑名单），进行设备反欺诈（移动或个人电脑（PC）设备是否有欺诈风险）以及通过关系图谱查询是否命中黑产。小微反欺诈主要侧重经营场景，深入经营场景评估是否有流水造假、虚开发票等行为。经营性反欺诈是小微金融业务反欺诈的重点，根据不同场景、不同数据源会有差异化的策略筛选体系。

在信用评估阶段，百融云创需要构建适用于不同场景的信用评估体系，做出额度策略、定价策略的综合决策建议。在建模样本不充分的情况下，可以根据评分卡模型对客户进行风险分层，对各信用等级的客户设置差异化的风险折扣系数，基于具体业务场景确定初始额度，再结合业务调额策略确定最终授信额度建议。

在贷中预警阶段，基于经营属性数据和B（企业）+C（企业主）大数据风控模型，百融云创对贷中风险做动态预警。结合产业互联网后得到产业端的数据支持，可以做到T+1预警，甚至有些行业或场景可以实现分钟级预警。

在贷后管理阶段，百融云创依托多维贷后评分和工具，实现贷后客群的灵活分案、流传，并结合“百小融”智能语音机器人，有效提升还款率，对金融机构的业务体系升级有极大帮助。

随着金融数字化转型的深入，金融行业的SaaS服务解决方案也必将帮助金融机构进一步简化贷款业务流程，提高效率，促进其业务的规范性发展，为中小微企业带来更多福利。未来，百融云创将始终以数据为根基、以算法为引擎，以金融SaaS云平台为依托，不断创新产品应用，用自身实践为破解企业信贷难题贡献实践经验。

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