“当前，保险在普惠金融中的认知度还不够高，与其他普惠金融的匹配度以及合作意愿需要进一步培育。”近日，在2021金融街论坛年会上，中国人保集团副总裁于泽在接受《中国银行保险报》记者采访时表示，应在制度层面深化保险与其他金融服务的联动合作，推动银行保险机构合作建立银保一体化普惠金融服务平台。

通过有效降低风险参与普惠金融

近年来，在监管部门的引导下，保险业认真践行普惠金融理念，持续深化金融供给侧结构性改革，不断创新服务手段，加大对民营和小微企业、乡村振兴等重点领域的金融支持，金融服务的适应性、普惠性进一步增强，涌现出很多典型案例和代表模式。

中国人保探索的“政银保”贷款保证保险便是其中之一。于泽表示，小微企业面临的主要困难是贷款难，因为缺乏抵押物。而保险机构网点多，多年来一直为小微企业提供企财险、雇主责任险、团意险等保险服务，对这些企业的成长和发展情况比较了解。

“因此，保险可以成为连接政府、银行、小微企业的桥梁，在无抵押物的情况下，通过贷款保证保险为小微企业增信，解决贷款难问题。而银行对小微企业大多都有一些贷款利率方面的优惠政策，贷款贵问题很大程度得到改善。”

截至2021年7月，中国人保通过“政银保”等模式累计支持4.4万家中小微企业获得498亿元的融资，降低了中小微企业融资门槛和成本，也为普惠贷款产品的推广提供了有效支持。

在于泽看来，保险面向各行各业、千家万户，独特的风险管理行业特征，推动保险连接政府、银行业金融机构、小微企业、农户、低收入群体，通过有效降低普惠金融的风险识别和控制成本，便利各类金融机构参与普惠金融，助力普惠金融深入推广，打通普惠“最后一公里”。

做普惠保险更注重二次开发

以“惠民保”为代表的普惠型保险产品是保险业推动普惠金融发展的一大亮点。凭借保费低、保障高、连社保等特色，2020年以来，全国各地的“惠民保”项目快速发展、多点开花。

于泽介绍，人保财险自2020年5月首次承保“惠民保”业务以来，截至9月底，已累计开办79个项目，覆盖20个省、108个地市，累计承保人数突破3000万人，大多数项目的人均保费都在百元以内。

近期，个别城市“惠民保”业务赔付率较高，引发社会广泛关注。

“这项业务从第一个层面来看，要提高参保率，同时压缩销售成本。”于泽分析称，以北京普惠健康保为例，参与承保的各公司主要是自己在做销售，降低了中介代理费用。再如，深圳的“惠民保”项目缴费可以从社保账户里扣款，大大降低了中间环节费用。同时在政府部门支持下，参保率有了很大程度提高，再制定较好的再保险策略，这个项目大概率不会“赔穿”。

于泽进一步表示，从第二个层面来看，保险公司更关注对“惠民保”项目的二次开发。例如，为带病体提供专属保险、特药保险等产品。随着参保人数的增加以及数据的积累，保险业可以充分发挥“大数法则”优势，有效分散风险。“所以，这项业务初期有一定的亏损对公司而言是可以接受的，关键是进行二次开发，让项目长期可持续发展。”于泽表示。

“而且，我认为‘惠民保’是社会医疗保险的有益补充，有利于提高全民医疗保障水平，我们不能简单地只看短期的商业利益，要把‘惠民保’当成一项事业来做，通过推动‘惠民保’的可持续发展，为共同富裕贡献保险力量。”于泽补充说。

致力于投资普惠型养老项目

随着我国人口老龄化加剧，保险业参与养老服务产业的广度和深度不断扩展。其中，中国人寿、中国平安、中国太保、泰康保险等大型险企均已投资兴建高端养老社区项目。

对此，于泽表示，当前，中国养老呈“9073”格局，即90%的老人居家养老、7%社区养老、3%机构养老。中国人保希望投资普惠型养老社区和居家养老项目，满足更大范围消费者的养老服务需求。

具体来看，中国人保正在与分布于东西南北的4所知名高校探讨健康管理合作办学，联合培养健康医疗方面的专业人才，致力于提供更加专业、更加优质、更加便捷的健康管理和普惠养老服务。“如果能把普惠型居家养老服务项目做起来，我们不仅能够更好地承担社会责任，而且可以探索出一条可持续的商业化养老服务之路。”于泽说。(朱艳霞)

关键词： 中国人保 银保一体化 银行保险机构 普惠金融服务