近年来，我国极端气候事件呈多发、频发态势，强降雨、高温、城市内涝等风险进一步加剧。而随着中国经济社会的快速发展，城镇化水平的大幅提高，社会财富聚集，人口密度增加，巨灾风险治理工作必将面临更加复杂严峻的形势和挑战。

从国内外的巨灾保险实践来看，巨灾保险在应对气候变化、减轻灾害风险等方面已经起到了积极的作用。2021年，国家《十四五规划》纲要明确提出“发展巨灾保险”，确立巨灾保险在国家防灾减灾体系建设中的重要功能和作用。

以科技赋能为方法，提高风险应对能力

中国太保始终高度重视、积极参与巨灾保险业务，是现阶段国内主要巨灾保险承保公司之一。在全国性项目方面，中国太保是中国城乡居民住宅地震巨灾保险项目的主要出单公司之一;在地方性项目方面，中国太保首席承保了上海黄浦区巨灾、宁波中小企业巨灾、宁波公路巨灾、重庆部分区域巨灾，首创了宁波水库指数巨灾保险、堤坝灾害巨灾保险，并作为共保方参与了除云南大理地震巨灾项目外深圳、广东、宁波、厦门、湖北、湖南、四川、重庆、青海、河北等全部区域性巨灾保险项目。

相较于一般风险，巨灾的低频高损特征对保险公司提出了更高的要求。中国太保始终致力于提升巨灾风险的管理能力：一方面建立了科学的巨灾风险评估模型、风险雷达系统和大灾综合指挥平台，逐步提升巨灾定价、大灾预警、灾害减损等能力;另一方面，与市场上主要再保人形成了良好的巨灾保险再保合作和技术交流，提升风险分散能力和专项技术积累。

中国太保自主研发的风险雷达灾害预警和风险评估信息平台，通过融合地理空间数据、自然灾害数据、实时气象数据以及保险业务数据，实现了承保、理赔、风勘三位一体的闭环风险管理。可实时对外提供基于GIS技术的风险管理服务，根据台风、暴雨、冰雹等十余种灾害天气的历史发生率、危险等级、影响范围、持续时间等详细指标进行损失预估、地域累计风险评估、气象灾害自动预警。

以产品创新为途径，探索巨灾保险新模式

近年来，中国太保在民生救助型、创新型、指数型等巨灾保险上不断创新。比如首席承保了上海市黄浦区巨灾保险项目，通过提供“巨灾保险+气象预警”服务，联合上海市气象局开展黄浦区气象风险防控工作，绘制黄浦区台风暴雨内涝风险隐患点风险地图，建立社区灾情信息报告机制，联合开展社区气象灾害防御培训与应急演练，在特大型城市巨灾风险管理领域探索出一条“政府引导，市场运作，多层保障，风险共担”的巨灾保险新模式。

同时，中国太保在积极参与和引领全国各地巨灾保险项目试点的基础上，于2021年推出了聚焦支持基层县域行政单元更好应对气候变化风险的“安惠保”巨灾保险解决方案。基于专业的巨灾模型以及多年的气象观测数据，“安惠保”创新提供标准化县域巨灾指数保险产品，以政府部门的应急救灾财政支出为保障对象，以灾害事件的物理强度指标为理赔依据，实现“一灾因一方案，可自由搭配”、“一县域一方案，可精准定制”，能够为全国各个区县提供地震、台风、强降雨和低温冷害等方面的差异化巨灾风险保障。

据悉，“安惠保”巨灾指数保险首单已在河北省赞皇县落地，恰逢今年入汛以来华北地区陆续遭受极端强降雨天气影响，各地防汛抗灾压力剧增，“安惠保”很好地发挥了社会稳定器作用，为地方抢险救灾、恢复重建提供了有力保障。

气候变化是全人类共同面临的挑战。未来，中国太保将继续发挥经济“减震器”和社会“稳定器”的功能，充分发挥保险的市场化机制作用，灾前做好防灾备灾，灾后提升恢复重建能力，实施基于灾因的风险解决方案，并将保险投资运用到有着显著环境和生态效益的领域中，如清洁能源、绿色农业发展等，在实现稳健、合理和可持续保险投资收益的同时，促进民生福祉，助力国家“双碳”目标实现。

关键词： 中国太保 巨灾保险 产品创新 科技赋能