随着第七次全国人口普查数据公布，养老与健康问题被推至舆论中心。如何妥善解决养老和健康问题，如何为养老和健康提供更丰富的产品、更贴心的服务，将成为商业保险公司接下来需要回答的问题。

近年来，保险公司已经通过提高产品的附加值和服务质量，开始回答健康、养老的难题，展现“保险姓保”本质。

助推多层次养老保障体系建设

“居民的养老保障需求主要涵盖三个方面：一是应对长寿风险，避免因长寿造成养老金储备不足;二是应对经济周期下行和资本市场波动风险，实现养老金的保值与增值;三是为养老生活构建附加保障，有效获取健康与养老服务资源。保险恰可在满足上述需求中，发挥独特的作用和价值。”大家保险总经理徐敬惠表示，在多层次养老保障体系建设中，保险业特殊作用主要体现在三个方面，即产品端、服务端、能力端。在产品端可提供兼具风险保障和财富管理功能的商业养老保险、养老保障产品、保险资管产品;服务端可提供医养康养有机结合的养老服务、与保险产品相嫁接的康养服务、财务收支规划服务等。

为增强老年人民生保障能力，推进老龄工作相关制度的完善和衔接，近年来，保险业不断推陈出新，逐步丰富养老产业商业保险体系，为老年人编织民生保障网。

在产品端，积极参与个人税收递延型商业养老保险、专属商业养老保险等业务试点，推进惠民政策落地。

在服务端，投资兴建养老社区。据统计，目前市场上已有13家保险机构投资的近60个项目，为全国20余省市提供床位数达8万余张。通过保险产品和服务的创新，促进第三支柱商业养老金的积累，实现对全生命周期医养康宁的服务。

另外，保险业充分发挥自身优势，积极服务长期护理保险。近日，银保监会再次发布《关于规范保险公司参与长期护理保险制度试点服务的通知》强调，推动保险业做好长护险制度试点服务工作，规范保险公司经营服务行为，推动行业发挥专业优势参与社会治理。目前，我国长护险试点已满五年，全国已有49个城市试点长期护理保险，报销水平总体为70%左右，覆盖近1.2亿参保人。商业保险机构在政策落地、组织实施、资金安全等方面发挥了重要作用，提高了失能人员的生活质量、减轻了失能人员家庭的经济负担。

深耕健康产业链

“健康保险尤其是短期险，现在购买的人员比较多。数据显示，在‘十三五’期间，健康保险新增保单件数超过了16亿张，保额近300万亿元，健康保险赔付量达到2.5亿人次。”银保监会副主席黄洪此前表示，商业健康保险要回归本源，要强化它的保障功能，一方面，要尽量推出一些保险责任期限长的长期健康保险;另一方面，要鼓励引导保险公司在商业健康保险保障范围设计上，尽量把目录外合理的医疗费用作为商业健康保险的保障责任范围，降低人民群众的实际医疗负担。

对此，保险公司在积极开展基本医疗保险经办、大病保险等政保合作业务的基础上，参与各地的“惠民保”项目。数据显示，全国总共推出了140款“惠民保”，覆盖26个省份和4个直辖市，受众群体范围极大，获得很好的市场效应。另外，保险公司加速推进大健康战略，在互联网医疗、实体医疗、健康产业投资基金等方面实现突破，打造“医、药、险”闭环。

保险公司进入医疗养老领域有着先天优势，是产业的自然延伸，通过深耕健康产业链，可提高整个产业的效率。

“80%医疗险的保费最后要花到医疗机构去。”泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军认为，寿险的本质是照顾人的生老病死，因此，除了提供保障的解决方案之外，更要提供医养的实际解决方案。

近几年，保险公司积极布局实体医疗，为打通保险支付与客户医院的就诊体验，不断推进与三级甲等实体医院的线下深度合作。例如，中国太保在浙江进行试点，在头部医院内设立太保诊室或者太保服务站，为客户提供导医、陪诊、绿色通道等一系列服务，串起院内就医的各个环节，提供差异化的太保服务的体验。针对目前供给小、需求大的术后康复以及长期护理领域，中国太保还在探索多种方式进行布局，结合建设中的养老社区，提供全生命周期的健康管理服务。

关键词： 保险公司 健康产业链 养老保障 养老体系