世界卫生组织一项全球性调查结果显示，全球75%的人均处于亚健康状态。一方面，工作压力和生活习惯导致了亚健康程度不断加强，另一方面，随着技术的发展进步，健康隐患的检出率也在不断提升。

亚健康人群数量庞大，投保意愿强烈，但他们却面临愿意花钱也买不到合适保险的尴尬状况。他们是最需要保障的一群人，但是因为健康风险也更为复杂，投保和核保要求更高。

行业人士表示，亚健康人群有着更强的保障意识和需求，但是很多人没有购买商业健康险，主要因为买不到和买不起。目前我国商业健康险覆盖率不足10%，能够支持非标体和亚健康人群的产品更是稀缺。

如何破解这一窘境?

近日，前海再保险股份有限公司与保险科技平台水滴保达成亚健康人群保障战略合作，双方从非标体人群可投保的重疾险产品入手，探索提高亚健康人群的保障水平，通过水滴平台的数据和前海再保险的智能核保、大数据风控智能核保系统，以实现快速精准投保和风险防控。

再保险、保险公司与保险科技公司这种合作模式不失为探索解决亚健康人群投保难的一条有效路径。以往保险行业较少尝试带病投保产品的创新，很大程度上受限于用户数据的缺失，以及传统的人工核保处理方式缺乏个性化、差异化的评估标准，仅接受标准体客户，很多非标体和带病客户仍然无险可保。而通过保险科技公司流量和用户画像等方面的数据积累，能够提升核保和理赔的智能化程度，大幅提升准确度和效率，为“带病投保”保险产品的定制提供了可能;另外，引入非标体自动核保系统，突破了传统的智能核保决策树模型，通过疾病模型、加费算法、场景优化创新，满足了多种疾病、多项异常告知客户的投保需求，提高了亚健康人群投保便捷度。总结来看，通过再保险公司的精算能力，和保险科技公司提供大数据的支持，一些针对亚健康人群的产品就可以开发出来，并且通过互联网销售，触达更多用户。

中国保险创新研究院常务副院长兼秘书长江崇光指出，亚健康人群一般难以承保，而保险科技的发展，可以为精准保险尤其是慢病保险赋能，基于5G、物联网、大数据和人工智能等新兴科技，为保险行业提供了大数据基础，为客户提供标准画像，建立可行性风险预测模型、提供智能核保核赔、直付体验，以及优化完善健康管理生态链，也为亚健康人群投保、慢病管理建立了基础设施，开辟出新的投保蓝海。

由此来看，非标体人群投保难关键是缺乏数据和技术。随着技术的发展，数据的充实，更多非标体人群拥有了获得保障的机会。

可以预见，随着科技的不断发展，未来将会出现更多专而精的健康保险产品定制模式，依托科技基础设施，构建健康管理的生态闭环。

关键词： 前海再保险 再保险 亚健康人群 风险防控