为应对我国生育率下降、人口老龄化进程加快，“三孩”政策横空出世。由“三孩”政策出台引发的生育风险及其他相关问题引发社会关注。其中，生育保险以及母婴类商业保险产品也引起广泛讨论。

生育保险注重普惠

生孩子不易，养孩子更难，足够的经济基础是生养孩子的必要保障。因此，要促进生育政策和相关经济社会政策配套衔接，就要完善生育休假与生育保险制度，保障女性就业。

在我国，生育保险是保障女职工合法权益的重要项目，即国家通过立法，在怀孕和分娩的妇女劳动者暂时中断劳动时，由国家和社会提供医疗服务、生育津贴和产假的一种社会保险制度。其目的是保证女职工在生育期间得到必要的生育补偿和医疗保健。

具体来看，生育保险共保四项内容：生育津贴、生育医疗费用、计划生育手术医疗费用以及国家和本市规定的其他费用。依据《社会保险法》第五十三条规定，职工应当参加生育保险，由用人单位按照国家规定缴纳生育保险费，职工不缴纳生育保险费。

今年5月，北京市第二中级人民法院发布文章介绍，依据《女职工特别保护规定》，我国生育津贴的支付方式和标准分两种情况：一是已经参加生育保险的，按照用人单位上年度职工月平均工资的标准由生育保险基金支付;二是对未参加生育保险的，按照女职工产假前工资的标准由用人单位支付。生育津贴即为产假工资，生育津贴高于本人产假工资标准的，用人单位不得克扣;生育津贴低于本人产假工资标准的，差额部分由用人单位补足。

尽管各地的生育补贴不甚相同，但仅从数字上看，生育保险更侧重于对“生”的阶段进行经济补偿，是一种基础性普惠保障，与后续的养育成本相比相去甚远。对此，商业保险可以进行进一步补充，而其他相关配套措施也应尽快出炉。

母婴险作补充

在普惠的基础上，商业保险机构可以运用保险和市场机制开展“三孩”生育保险，帮助解决“三孩”家庭意外伤害、健康等风险保障问题，提高其抵抗风险能力及保障福利水平。

此前，不少保险公司推出母婴险产品，尝试转移怀孕和生育产生的风险，随着“三孩”政策放开，伴有高龄生育风险的女性将进一步增多，相关需求将进一步增加。

在有生育保险的前提下，不少家庭、女性仍面临不小的压力。“二孩”政策出台后就曾有保险业专业人士指出，母婴类保险的利润率较低，其主要设计目的是丰富产品线，提供满足各类人群需求的特色产品，同时也利于代理人进一步积累客户。总体而言，保险公司开拓这一市场动力不足，因此没有持续深耕。

对此，武汉科技大学金融证券研究所所长董登新告诉《金融时报》记者，“全面三孩”政策的实施与商业保险关系不太大。“不过，如果由政府出面买单，通过税收优惠、财政补贴等措施来鼓励居民投保、鼓励保险公司创新险种，设计更能满足母幼双方的、更加廉价的产品，或可进一步刺激该市场需求与供给。”董登新说。

记者通过梳理市面上的母婴产品发现，此类产品受益人群不够充足，并未形成规模效应。母婴险对孕妇的保障最多是对意外和疾病进行保险金给付，除了有分娩身故保障外，还有部分商业保险责任包括妊娠并发症、难产、流产、意外身故及子宫切除等。

在价格方面，目前市场上在售的母婴险通常在千元以下，一次性缴费的投保方式居多，保险期最长为1年，投保年龄多集中在20岁至40岁，也有部分可到45岁。在赔付方面，母亲妊娠或分娩身故能获得3万元至20万元不等保险金，其他并发症也有1万元左右赔偿。在投保方面，不同产品对孕周要求不同，“小于28周”“小于20周”“满12周”等不同要求需要投保人尽早留意。

值得注意的是，投保母婴险也存在一定门槛。近期，蜗牛保险发布《互联网“保妈”画像报告》显示，“保妈”亚健康问题更值得关注，完全健康的“保妈”仅1.3%，因身体问题无法投保的比例高达17.8%。

“三孩”落地需配套细则

近期出炉的第七次全国人口普查数据显示，自2011年全国各地实施双独“二孩”政策起，到2013年实施单独“二孩”，再到2015年“全面二孩”政策的放开，“二孩”逐渐成为不少家庭的“标配”。目前我国0岁至14岁少儿人口占比从2010年的16.6%提高到2020年的17.95%。近年来，由于政策调整原因，全国累计多出生“二孩”1000多万人。出生人口中“二孩”占比由2013年的30%左右上升到近年来的50%左右。

不过，在调查中，不少家庭表示，教育、住房、就业等相关经济社会政策成为影响生育抉择的关键。“全面二孩”政策实施后，也有相当比例的家庭想生不敢生，排名前三的原因即经济负担重、婴幼儿无人照料和女性难以平衡家庭与工作的关系。而上述原因在“三孩”政策放开后，也仍然是阻碍“三孩”政策真正落地的主要原因。

对此，董登新对本报记者表示，“全面三孩”政策需要有更大力度的配套支持政策，才有可能生效。他建议，首先，政策的实施意味着女性工作时间可能会缩短，带薪产假应该延长，并对处于哺乳期的婴儿和母亲实施奖励津贴。其次，后续幼儿在上托儿所和幼儿园时也应有相应的财政补贴。再次，在义务教育方面，用社保关系取代户口关系，只要拥有当地的社保关系即可享受同等的就学权利，解决因户口限制所产生的教育缺失、两代人不得不分离的情况。

关键词： 三孩政策 生育风险 生育保险 母婴保险