保险业向数字化转型已经成为行业共识，突如其来的新冠肺炎疫情，更加速了险企线上化运营布局，推动了行业科技水平的提升。随着互联网经济的蓬勃发展，保险业呈现出一片开拓与创新的景象。但机遇总是与挑战并存，如何打开差异化发展的新思路?如何利用数字化技术重塑经营格局?如何通过先进技术与服务实现自身模式的突破?

数字化转型在于产生价值

数字化转型是保险业高质量发展的内在要求，也是传统保险企业面向未来建立核心竞争力的关键。

阳光保险集团总裁李科表示，数字化转型工作远远超出了技术和业务本身，涉及大量的流程再造、模式创新，是全方位的组织变革。“线上化并不等于数字化，但是它是数字化的基础，数字技术只有和业务价值对接才有真正的意义。转型的本身不是目的，重要的是转型能否对公司发展产生真正的价值。对于一家企业来说，数字化升级、转型不是为了赶时髦，而是要解决企业发展中的实际问题。”李科强调。

有行业人士认为，数字化转型是CEO战略，不是技术活。对于企业管理者来说，如何把这些技术应用到企业内部管理，怎么用数据来为用户画像，怎么指导团队提高产能，这些都是业务层面的事情。因此，全面数字化才是真正的数字化战略，决策层要亲自推动数字化，拆解量化所有数字化的指标到前中后台每一个目标去，同时起步，同时推进。

小雨伞创始人兼CEO光耀认为，未来的保险科技化是必然，科技进步一定是用不可逆的趋势让用户和互联网计算机取得联系。科技的另外一面是服务化，也就是说，企业能够解决客户的哪些问题，它可能不是纯粹的金融解决方案，而是更加综合、更加复杂的解决方案。

财险线上化有助于精准定价

2020年5月，银保监会财险部向各财险公司下发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》，目标是到2022年，车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上。在此指引下，财险业务线上化，不仅被视为财险走上高质量发展的需要，也被多家公司当做压缩公司经营成本、快捷触达客户、实现弯道超车的重要手段。

中华联合财险副总裁王永祥认为，技术的革新必然带来生态的变化，财险行业有几大痛点：重销售、轻产品、轻服务。“基于客户的需求跟场景为中心，结合更灵活的科技化的定价，使得原有的大一统的定价模型趋向于更加精准和个性化的定价与风控。传统的财险经营模式可能会逐步转化从原有的同质化的产品逐步转向以客户为中心、基于更多的场景定制化的产品，通过技术能力、数据的连接，为客户提供定制化的产品和场景化的服务。”王永祥说。

如何围绕保险行业的数字化生态，更好地服务用户?众安保险首席数据官段朝阳认为，随着技术的进步，数据量在成倍增加，从小数据到大数据和大数据到小数据的螺旋上升过程，到万物互联网过程中不断积累数据，不断精耕习作，不断打磨场景的积累过程。未来运用线上化、智能化、数字化的能力将进一步提升大家的幸福感。

作为财险业务最重要的业务，车险的数字化发展成为行业关注的话题。对于保险公司来说，车险综改之后更考验其风控能力以及定价能力，也将推动保险科技对保险行业的深度赋能。

车车科技创始人兼CEO张磊谈到，当前车险行业存在四大痛点：线上化基础薄弱;人力、费用成本带来巨大压力，IT预算有限;信息化转型数字化艰难;流量变迁，过去依靠40%靠车商、60%靠传统中介和代理人的局面被打破，险企应对不足。

张磊认为，车险综合改革之后，对于保险公司和传统中介来说，有三个应对措施：第一个是压缩成本，对于保险公司以及中小保险公司，压缩人力成本可能成为当前一个主要的话题，特别是在现在综合成本率压力非常大的情况下，节流比开源更快一点。第二是数字化转型，相对于健康险和人身险面临数字化转型的需求，车险行业数字化转型需求更为迫切。第三是风险识别和定价，过去大家是粗犷式的定价方式，基本靠手续费率做业务，现在如果没有精准定价的话，很难实现保值增值的能力。

谈到车险综合改革对传统保险经营带来的挑战，壹路通CEO陈方表示，从保险公司角度看，如何降本增效是险企车险经营面临的共同问题。与此同时，这也考量保险公司的三个能力：一是精准定价能力，保证保费的充足率;二是精确的获客能力，留住和获取你想要的客户;三是精细的服务能力，提升服务资源投入的有效性和针对性。而要提升这三项能力必须依靠科技赋能，通过大数据制订科学的定价模型，通过数字化手段有效识别客户，提升优质客户的留存率，降低新客户的获取成本，通过智能化的客服将服务与营销融为一体，深度挖掘客户价值。

未来保险科技突破点

数字化保险未来到底有哪些机遇?为什么说数字化变革迫在眉睫?

“五年前卖一个几十块钱的保险都非常难，而几十年的发展，单价高、年期长的保险能够在数字化平台上得以销售，这也是我们感知到的正在我们身边发生的一个进步。”乐橙云服CEO徐瀚说道。

如今，行业中每个人都在谈数字化保险，不同于互联网保险，数字化保险是应用科技，科技不断的发展带来了保险行业创新的革命性的潮流，还有商业模式的重塑，这是数字化保险跟互联网保险完全不同的地方。

徐瀚坦言，三个变革使得保险数字化变革迫在眉睫：一是环境在变，二是客户在变，三是业务在变。如今，保险产品已经不再简单的是个保险产品，医、药、健康服务已经全部植入到保险产品中进行销售，行业的界限变得模糊;同时也可以看到客户的需求在变，变得碎片化，客户需要更透明的保险。客户期望的变化可以触发一个高频的交互和多元化产品的供给，这是值得思考的。同时业务也在变，由于业务发展的很快，数字化的风控，隐私和合规变得非常重要。在数字化营销下面，实体和虚拟也在更深度的互动。

目前，保险公司和第三方中介平台都在进行数字化创新，但数字化创新到底有没有提高客户体验?

徐瀚认为，同样可以用三点来回答：第一，产品同质化。第二，从保费的增速和行业的渗透率来看，整个互联网保险的渗透率仍然只有百分之零点几，并没有呈现我们所期待的快速扩大的趋势。第三，现在互联网用户的教育成本依然昂贵，要说服一个人买保险的成本还是非常昂贵。这说明我们所期待的互联网或者数字化带来的变革并没有形成我们期待的增长。由此来看，数字化保险和互联网保险发展空间还很大。

关键词： 财险 数字化转型 保险业 互联网经济