老百姓以后买健康险、意外伤害险、寿险等风险保障类产品将更“便宜”了！

2月6日，银保监会发布《普通型人身保险精算规定》(以下简称《规定》)，即日起，保险公司新开发的普通型人身保险产品将按照新规执行。

虽然《规定》满是表格和公式，大部分人看得云里雾里，但新规实则对社会大众有着重要意义。总体看，《规定》的监管导向就是鼓励和引导风险保障类产品的大发展。通过降低风险保障类产品的销售价格，提高保险销售人员销售此类产品的积极性等方式，提高消费者对风险保障类产品的购买意愿，提升保险公司创新和开发此类产品的力度，从而推动保险行业的转型升级，更好地满足大众日益增长的健康保障需求。

银保监会人身险部有关负责人对记者表示，2013年人身保险费率政策改革工作启动以来，银保监会先后配套修订了分红险和万能险精算规定，但普通险仍沿用1999年出台的文件等相关规定，没有单独的精算制度。近年来，社会大众对人身保险产品特别是风险保障类产品需求不断增加，各家保险公司在报备新产品时，大多数也都是风险保障类产品，目前普通型人身保险的占比超过45%。这些变化对修改和完善相关监管规定的呼声越来越高。特别是近期，全国上下都投入到新型冠状病毒感染肺炎疫情防控阻击战之中，社会大众的健康意识和风险保障需求大幅提升。

据悉，该《规定》与《分红保险精算规定》、《万能保险精算规定》、《投资连结保险精算规定》等共同构建涵盖各类产品形态的、基本健全完善的精算制度体系。

这三条变化与大众息息相关

《规定》的监管导向就是鼓励和引导风险保障类产品的大发展，对社会大众购买风险保障类产品有着实实在在的利好，具体体现在以下三方面：

第一，《规定》调整了健康保险、意外伤害保险、定期寿险、终身寿险等风险保障类产品的现金价值参数，有助于推动此类产品价格进一步下降，提高消费者购买意愿，提升行业产品开发和销售积极性。据测算，风险保障类产品价格将下降3%~5%。

据上述有关负责人解释，《规定》对风险保障类产品的现金价值参数调整后，对消费者的直接影响，就是此类产品投保后前几年(尤其是前两年)的现金价值会适当调低。但这并不意味着对消费者权益造成伤害，因为此举利于推动该类产品价格的进一步下降，使得更多的公众能买到“物美价廉”的风险保障类产品。

“从实践中发现，消费者对风险保障类保险产品退保的情况较少。降低前几年的现金价值利于推动此类产品价格的进一步下降，消费者实则可以获得实实在在的好处。”上述负责人称。

该负责人进一步解释，从香港等海外保险市场的经验看，它们的风险保障类产品在前几年的现金价值通常比较低，此次调整也是与海外市场接轨，使得我国的这类产品更具国际竞争力。

同时，此类产品前几年的现金价值调低后，保险公司给予销售人员的费用支持可能会更多，这将利于提升保险销售人员销售风险保障类产品的积极性，从而推动行业的转型升级，加大保险公司对风险保障类产品创新和开发力度，更好地满足大众日益增长的健康保障需求。

第二，《规定》下调了年金保险、部分趸交保险产品定价的平均附加费用率上限，让产品更具有竞争力，消费者切实得到实惠。据测算，此类产品价格也将下降3%~5%。

据上述有关负责人解释，平均附加费用率上限下调，可能会使得保险公司在年金保险、部分趸交保险产品的佣金收入有所下降，其政策意图也是推动保险公司更多地开发风险保障类产品。

第三，《规定》提升了年金保险等长期储蓄类产品的最低现金价值标准，有助于更好地保护消费者权益，防范投诉纠纷风险。据测算，此类产品前几年(尤其是前两年)的最低现金价值将提升5%~10%。

此外，据了解，银保监会正在推动重大疾病保险定义和发生率表修订，研究出台意外伤害保险纯风险发生率表，进一步推动风险保障类产品发展，满足消费需求。

部分符合新规的产品已准备就绪

《规定》整合长期普通型人身保险和短期普通型人身保险的相关规定，整合了对不同保险产品的风险保障要求，适用范围包括所有的普通型人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险，同时涵盖保险期限一年及以下的普通型人身保险。通过差别设定参数，支持健康保险、意外伤害保险、定期寿险、终身寿险等风险保障类产品发展。

对保险公司来说，《规定》的出台对其今后新发的普通型人身保险产品预计影响不大。据银保监会有关负责人透露，前期在《规定》的研究制定和业内征求意见阶段，监管部门与保险公司进行过多轮沟通，很多公司都已领会了监管意图，并提前准备符合《规定》的新产品。一些新产品已基本就绪，就等着新规一出台报送监管部门审批。

银保监会方面表示，《规定》的出台对消费者权益、保险行业发展，以及监管政策体系都有益。首先，有助于推动风险保障类产品和长期储蓄类产品价格进一步下降，消费者将切实得到实惠，购买意愿将进一步增强;其次，有助于进一步提升保险公司开发和销售风险保障类产品的积极性，推动行业转型升级;此外，《规定》结合不同产品特点细化和完善了监管制度，有助于进一步完善监管政策体系提升，监管科学性和有效性。

关键词： 保险 普通型人身保险