“融资难、融资贵”一直是困扰小微企业发展的重要难题之一，特别是三四线城镇小生意群体。近年来，虽然政府多次从政策层面出台支持小微企业的政策，“支持小微企业发展”也被频繁提及，但小微企业面临的融资困境依然不容乐观。

数据显示，截止2017年7月底，全国小微企业数量已经超过7000万户， 其中只有10%左右的小微企业能够从银行获得贷款。小微企业在融资规模和成本上一直处于劣势地位。

这一方面是由于小微企业本身的局限性。小微企业一般规模小，经营分散，特别是在三四线城镇地区的小生意群体，很多都缺乏征信和合格抵押物，风控数据难以获取，无法满足银行等传统金融机构的服务要求。另一方面，由于规模有限，小微企业在银行获得贷款的手续繁琐，审核时间长、贷款额度低等原因也加大了融资成本，不能满足他们短期资金周转的需求。

去年，在南宁从事快消品经销生意的蒋悦就遭遇了这样的困境。蒋悦从事饮料快消品批发生意好几年了，主要做各个饮料品牌的区域二级分销，有着500多平米的库房，积累了几百家大大小小的线下用户，每天库房里进进出出的饮料就有成百上千箱，在当地有一定的规模。

饮料快消品流动快，每天都有进货出货，资金周转也快。为了达到生产商折扣的门槛，降低成本，蒋悦有时单月进货需要的周转资金就得三四十万，遇到夏季雇佣工人多、进出货量激增的时候，蒋悦难免遇到资金周转的困难。蒋悦曾向银行申请借款，但没有成功。

蒋悦是很多小生意群体的一个缩影。做小生意的特点就是资金周转效率高，他们最在意的就是融资的效率和额度，都希望放款快，能解燃眉之急。如果时间太长，也许就错失了生意的机会，像蒋悦如果进货不及时，无法客户要货给不了，那么她好不容易积累的客户可能就会流失。所以相比于银行等传统金融机构，效率高、无抵押的信用贷款更能满足小生意群体的需求。

看到这一巨大的市场机会，小微信贷信息服务商积木时代应运而生。积木时代成立之初就将目标瞄准了三四线城镇里数量众多且融资需求旺盛的小生意群体，为他们提供高效、无抵押、无担保的信贷服务，解决其融资难、融资贵的痛点。

而为解决小生意群体风控难的问题，积木时代采用了实地尽调的方式对用户的经营数据和软信息进行收集，由信贷员亲自上门进行数据的交叉验证、还原用户的财务报表，并将用户的个人声誉、所处的社会环境、经济环境等因素纳入评估，从而分析客户的还款能力和还款意愿。

通过积木时代实地尽调第一重交叉验证的用户，还需要再与合作的互联网金融平台获取的线上数据进行第二重交叉检验，经过线上线下两重验证之后，才能通过互联网途径面向广大互联网金融投资者发布融资信息获得资金。

从接洽、尽调、决策、网络撮合到资金到账，积木时代整个服务过程可在两天内完成，资质好的客户甚至当天就可以放款，能很好地满足小生意群体对融资速度的需求。而蒋悦最终也在积木时代南宁门店的帮助下，成功融到了10万元撮合资金，解决了进货资金周转的困难。