“只有借款客户获取方式的刷新、互联网金融技术的刷新，才能极大推进整个金融产业的进步。通过云端获客在线化，客户行为在线化，数据在线化，就可以搭建模型，再运用人脸识别等先进的互联网技术手段，以远超传统金融手段的效能，带动整个互联网金融运营的便捷化。”4月21日，友金普惠总裁李昌国在2018心银行发展策略大会上做主题演讲时说，唯有对当前商业模式、技术以及组织架构等多维度“刷新“，才能把传统金融产业快速带入互联网云时代，“迈向云端这个趋势非常明显，而且一定会越来越快。这也是友金普惠正马不停蹄在做的事情。”

4月20日至21日，在国内商业银行业具有很高认可度的2018新银行发展策略大会在山东青岛召开。大会旨在实现新金融下的新产品、新技术在中小银行的落地生根，为优质资源、技术与资本对接提供良好机遇，从而促进中小银行的跨越式转型。

来自各中小银行、投行机构、金融公司，如信雅达、众安保险等的百余位业内领袖参加了大会。友金普惠总裁李昌国受邀出席，并做了主题为“刷新”的演讲。李昌国带领的友金普惠专注为小微企业主、个体工商户、企业白领提供快速、便捷、普惠的信用融资服务。

小微领域最大难题是成本结构出了问题

在小微借款领域，李昌国认为，传统银行机构之所以对小微企业的普惠金融支持力度不够，除了在运营过程中的风险控制外，还有一个问题值得探讨：收入不足以抵消成本，最后利润为负，核心是成本结构出了问题。基于此，他分享了三个方面的观察：

第一是获客成本；零售无论是借款还是投资，它都散在各处，传统银行机构找不到想要的客户，成本非常之高。所以零售解决的第一个问题，是批量的低成本获客问题。

第二个是风险信息成本；如果有了风险信息，传统金融机构有足够的经验积累，都能搞得定，这是金融从业者擅长的事情，但是核心是存在信息不对称，收集不到足够的信息，尤其是小微企业主的各类经营信息。

第三个是运营成本；运营成本太高，就不赚钱，就算有国家补贴，补贴以后还不行，因此商业银行很难持续。

如何破解这些难题？李昌国以“刷新”为关键词，给出了自己的理解。

科技刷新 带来企业高速增长

在现场，李昌国向在座的众多银行家们推荐了一本新书，微软现任CEO萨提亚•纳德拉的最新作品《刷新：重新发现商业与未来》。互联网时代的霸主微软，曾经错失了一系列的创新机会。但是在智能时代，这家科技公司上演了一次出人意料的“大象跳舞”。2017年，微软的市值已经超过6000亿美元，在科技公司中仅次于苹果和谷歌，高于亚马逊和脸谱网。除了传统上微软一直占有竞争优势的软件领域，在云计算、人工智能等领域，微软也获得强大的竞争力。

微软是怎么做到的？李昌国从这本书说开去，提到了自己的“刷新”观。“任何组织和个人，达到某个临界点时，都需要自我刷新。”以微软为例，萨提亚入主微软后，在很多地方做了变革。如在硬件Surface电脑上的投入，在混合现实、人工智能和量子计算三大领域的战略布局等。为了迎接智能时代的挑战，他提出自我刷新的三个关键步骤：拥抱同理心，培养“无所不学”的求知欲，以及建立成长型思维。

第二个刷新的例子是用友。用友成立于1988年，专注于软件和服务行业。用友作为亚太领先的专注为企业与公共组织提供云服务、软件、金融服务的服务商，服务了393万家企业，大型企业1万家，中型60万家，小型300多万家。用友的发展在1.0阶段的核心产品是财务软件；在2.0阶段的核心产品是以ERP为代表的管理软件；2017年，用友提出了3.0发展战略，业务领域从之前的企业管理扩展到业务运营和企业金融，服务层级从企业级走向社会级，“用友云”也成为了未来全新产品形态的核心。在原有软件服务的基础上，进一步拓展云生态，布局金融领域。都是一种对自我产业、技术、组织的“刷新”。

传统银行与金融科技公司的合作“刷新”之路

“友金普惠也一直在刷新。获客方式在刷新，互联网金融技术应用也在刷新。“李昌国说，“举例来说，利用用友云客户在线、行为在线、数据在线，实现云端获客在线化，就可以搭建模型。当客户和客户行为在线，用我们在金融行业十多年积累并擅长的信用评分卡、决策引擎、数据化风控、信贷工厂等把它整合起来，然后运用互联网技术，比如现在流行的人脸识别技术、反欺诈技术、搜索引擎、电子签名、远程面签、远程现调等，产业和互联网金融结合起来，便有了小微金融解决之道。迈向云端这个趋势非常明显，而且一定会越来越快。这也是友金普惠正马不停蹄在做的事情。”

基于创始团队的长期经验积累，友金普惠在信用贷款领域形成了千亿云贷风控技术，借住智能规则引擎、评分卡、决策树等数据模型，对借款人的还款能力、信用状况进行风险评估，迅速判断出借款能否通过审批、额度以及相关费用是多少等。

可以刷新的，远不止技术。

目前友金普惠已引入了领先的人脸识别技术、身份证认证技术、环境认证技术、移动设备认证和用户行为分析等多种金融科技手段建立反欺诈模型，对用户身份进行多维度的交叉判断，精确识别出冒用身份申请、组团骗贷、多头借贷等风险。这些技术积累，完全可以和传统的银行业务相嫁接，互补有无。“目前友金普惠已经和5家银行机构达成了合作，新金融技术机构和传统银行之间的合作路径，也应该刷新。我们乐意和银行机构在技术领域展开输出合作，也可以通过风险共担模式展开合作。”李昌国如是说